De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) beschermt zowel de geldverstrekker als de koper. Als je je hypotheek niet meer kunt betalen door werkloosheid, scheiding of overlijden, springt het Waarborgfonds Eigen Woningen bij. Maar hoeveel kost NHG in 2026, wat zijn de voorwaarden en is het de moeite waard?
Wat is NHG?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een garantie die je afsluit via het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Als je door onvoorziene omstandigheden je huis moet verkopen met een restschuld, neemt het WEW die restschuld over. Je blijft dan niet met een schuld achter nadat je woning is verkocht.
Banken bieden bij een NHG-hypotheek een lagere rente, omdat het risico voor hen kleiner is. In 2026 scheelt dat doorgaans 0,3% tot 0,6% per jaar op je rentepercentage.
NHG-grens 2026
Niet iedere woning komt in aanmerking voor NHG. De maximale koopsom is gebonden aan de NHG-grens. Voor 2026 gelden de volgende grenzen:
| Situatie | Maximale koopsom 2026 |
|---|---|
| Standaard NHG | €450.000 |
| Met energiebesparende maatregelen | €477.000 (6% toeslag) |
De NHG-grens wordt jaarlijks bijgesteld op basis van de gemiddelde woningprijzen in Nederland. In 2024 was de grens €435.000, in 2025 €450.000. Voor 2026 blijft de grens op €450.000 gehandhaafd.
Kosten van NHG in 2026: de borgtochtprovisie
Voor de NHG-garantie betaal je eenmalig een borgtochtprovisie bij het afsluiten van de hypotheek. In 2026 bedraagt die 0,6% van het hypotheekbedrag.
Rekenvoorbeeld bij een hypotheek van €350.000:
- Borgtochtprovisie: 0,6% x €350.000 = €2.100
Dit bedrag betaal je eenmalig bij de notaris. Je mag de borgtochtprovisie meefinancieren in de hypotheek, maar dan betaal je er ook rente over gedurende de looptijd.
Goed nieuws: de borgtochtprovisie is fiscaal aftrekbaar als hypotheekkosten in het jaar van afsluiting. Bij een effectief belastingtarief van 35,75% levert dat een belastingteruggave op van circa €776. De netto kosten zijn dan ongeveer €1.324.
Rentevoordeel NHG berekend
Het rentevoordeel van NHG is de grootste reden om het te overwegen. Stel: de rente zonder NHG is 4,6% en met NHG 4,0%. Bij een hypotheek van €350.000 over 30 jaar (annuiteit):
- Maandlast zonder NHG (4,6%): circa €1.793
- Maandlast met NHG (4,0%): circa €1.671
- Maandelijkse besparing: circa €122
- Besparing over 30 jaar: circa €43.920
- Minus eenmalige NHG-kosten: €2.100
- Netto voordeel over 30 jaar: circa €41.820
Zelfs als je eerder overstapt of de woning verkoopt, verdien je de borgtochtprovisie snel terug door de lagere maandlasten.
Voorwaarden NHG 2026
Om in aanmerking te komen voor NHG moet je aan een aantal voorwaarden voldoen:
- Koopsom maximaal €450.000 (of €477.000 bij energiebesparende maatregelen)
- Hypotheek voor eigen bewoning: NHG geldt niet voor verhuurwoningen of beleggingspanden
- Aflossende hypotheek: annuiteiten of lineair. Een aflossingsvrije hypotheek komt niet in aanmerking voor NHG
- Maximale lening: je hypotheek mag niet hoger zijn dan de marktwaarde van de woning (100% LTV)
- Geen tweede woning: de woning moet je hoofdverblijf worden
Wanneer geeft NHG bescherming?
NHG beschermt je als je door bepaalde oorzaken je woning met verlies moet verkopen. De erkende oorzaken zijn:
- Werkloosheid (onvrijwillig, via UWV)
- Arbeidsongeschiktheid
- Scheiding of beëindigen samenleving
- Overlijden van een van de bewoners
Verkoop je de woning vanwege andere redenen (verhuizing, nieuwe baan elders), dan geldt de NHG-bescherming niet en blijf je zelf aansprakelijk voor een restschuld.
NHG en energiebesparende maatregelen
Wil je een woning kopen en direct energiebesparende maatregelen treffen? Dan mag je tot 6% boven de standaard NHG-grens lenen. In 2026 is dat €477.000 in plaats van €450.000. De extra leenruimte moet je daadwerkelijk besteden aan erkende energiebesparende maatregelen zoals:
- Zonnepanelen
- Warmtepomp
- Vloer-, dak- of gevelisolatie
- HR++ of triple glas
Je moet de maatregelen aantoonbaar laten uitvoeren en facturen bewaren. De geldverstrekker controleert dit.
NHG aanvragen: zo werkt het
Je vraagt NHG aan via je hypotheekadviseur of geldverstrekker. Dat gaat automatisch als je een NHG-hypotheek afsluit. Je tekent bij de notaris een borgtochtakte. De borgtochtprovisie verrekent de notaris bij de overdracht.
Je hoeft zelf geen apart formulier in te dienen bij het WEW. De geldverstrekker regelt de aansluiting met het WEW voor je.
Veelgestelde vragen over NHG 2026
De NHG-grens in 2026 bedraagt €450.000. Voor woningen waarbij je direct energiebesparende maatregelen treft, is de grens €477.000 (6% toeslag). De grens wordt jaarlijks herzien op basis van de gemiddelde woningprijsontwikkeling in Nederland.
De borgtochtprovisie voor NHG bedraagt in 2026 0,6% van het hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €350.000 is dat €2.100 eenmalig. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar als hypotheekkosten, waardoor de netto kosten lager uitvallen. Het rentevoordeel van NHG (doorgaans 0,3% tot 0,6% lager) verdient de provisie al snel terug.
Nee. NHG is niet verplicht. Maar als je woning in aanmerking komt (koopsom tot €450.000) is het in vrijwel alle gevallen financieel voordelig. Sommige geldverstrekkers bieden aantrekkelijkere voorwaarden specifiek voor NHG-hypotheken.
Ja. Je mag de borgtochtprovisie meefinancieren, mits de totale hypotheek (inclusief provisie) binnen de NHG-grens blijft. Houd er rekening mee dat je dan ook rente betaalt over het meegefinancierde bedrag gedurende de looptijd van je lening.
Bij een restschuld na gedwongen verkoop (door werkloosheid, scheiding, arbeidsongeschiktheid of overlijden) neemt het WEW de restschuld over als je aan de NHG-voorwaarden voldoet. Je hoeft die schuld dan niet zelf af te lossen. Verkoopverlies door andere oorzaken valt buiten de NHG-dekking.
Bronnen: Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW, nhg.nl), Belastingdienst.nl (hypotheekkosten en aftrekbaarheid), AFM (hypotheekregels en NHG-voorwaarden), Nibud (kosten eigen woning 2026).
Meer informatie: Waarborgfonds Eigen Woningen (NHG.nl) en Belastingdienst – Hypotheekrenteaftrek.
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.