Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt kopers zekerheid en lagere rentekosten. Maar wat kost NHG precies, en wanneer kom je er voor in aanmerking? In dit artikel vind je alle actuele bedragen en voorwaarden voor 2026.
Wat is de Nationale Hypotheek Garantie?
NHG is een garantie die de overheid via de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) aanbiedt. Als je de hypotheeklasten door overmacht niet meer kunt betalen en je woning verkocht wordt met restschuld, neemt het WEW de restschuld over. De geldverstrekker loopt minder risico, en dat vertaalt zich in een lagere hypotheekrente voor jou.
NHG kostengrens 2026
Niet elke woning komt in aanmerking voor NHG. De kostengrens bepaalt de maximale koopsom inclusief eventuele verbouwingskosten. In 2026 gelden de volgende grenzen:
| Situatie | Maximale koopsom 2026 |
|---|---|
| Aankoop zonder energiebesparende voorzieningen | €435.000 |
| Aankoop met energiebesparende maatregelen (bijlening) | €461.100 |
De bijlening van maximaal 6% van de koopsom (€435.000 x 1,06 = €461.100) is beschikbaar als je energiebesparende maatregelen treft, zoals isolatie, warmtepomp of zonnepanelen. Dit bedrag is uitsluitend bedoeld voor die investeringen, niet voor gewone verbouwing.
Kosten van NHG: de borgtochtprovisie
Voor de NHG-garantie betaal je eenmalig een borgtochtprovisie bij het afsluiten van de hypotheek. Het tarief is een percentage van het hypotheekbedrag.
In 2026 bedraagt de borgtochtprovisie 0,6% van het hypotheekbedrag.
Rekenvoorbeeld: je koopt een woning voor €320.000 en financiert dit volledig. De borgtochtprovisie is 0,6% x €320.000 = €1.920. Dit bedrag betaal je eenmalig bij het passeren van de hypotheekakte.
Goed nieuws: de borgtochtprovisie is fiscaal aftrekbaar in het jaar van betaling als onderdeel van de financieringskosten eigen woning. Je betaalt dus netto minder dan het brutobedrag.
Rentevoordeel NHG
De werkelijke besparing van NHG zit in de lagere rente. Geldverstrekkers bieden voor NHG-hypotheken doorgaans een renteopslag van 0,1% tot 0,5% lager dan voor hypotheken zonder NHG. Bij een hypotheek van €320.000 over 30 jaar betekent 0,3% lagere rente een besparing van circa €28.800 in totale rentekosten.
Het rentevoordeel varieert per bank en per rentevaste periode. Vergelijk altijd meerdere aanbieders voordat je een definitieve keuze maakt.
Voorwaarden voor NHG in 2026
Om in aanmerking te komen voor NHG gelden de volgende voorwaarden:
- Koopsom binnen de kostengrens: de aankoopprijs inclusief verbouwkosten mag niet boven €435.000 uitkomen (of €461.100 bij energiemaatregelen).
- Woning is de hoofdverblijfplaats: NHG geldt alleen voor woningen die je zelf bewoont. Huurwoningen, vakantiebungalows en beleggingspanden komen niet in aanmerking.
- Bestaande of nieuwe woning: zowel bestaande woningen als nieuwbouw komen in aanmerking.
- Maximale hypotheek 100% van de marktwaarde: je kunt niet meer lenen dan de getaxeerde waarde van de woning, ook niet met NHG.
NHG en oversluiten
Je kunt ook NHG aanvragen als je een bestaande hypotheek oversluit. Hiervoor gelden dezelfde kostengrens en borgtochtprovisie. De huidige marktwaarde van je woning moet binnen de grens vallen, niet de oorspronkelijke aankoopprijs.
Oversluit je vanwege betalingsproblemen? Dan zijn er aanvullende regels. Bespreek dit altijd met een hypotheekadviseur, want de WEW heeft specifieke procedures voor bijzonder beheer en herfinanciering.
NHG aanvragen: hoe werkt het?
Je vraagt NHG niet zelf aan. De hypotheekverstrekker doet dit namens jou bij het afsluiten van de hypotheek. Jij tekent een akkoordverklaring waaruit blijkt dat je akkoord gaat met de NHG-voorwaarden. De geldverstrekker betaalt de borgtochtprovisie af aan het WEW en verrekent dit met de totale financieringskosten bij de notaris.
Controleer bij het aanvragen altijd of de voorgestelde hypotheek echt onder de NHG-kostengrens valt, inclusief bijkomende kosten koper zoals overdrachtsbelasting en notariskosten. Meer weten over deze kosten? Lees ons artikel over kosten koper berekenen.
NHG en werkloosheid of scheiding
NHG biedt bescherming bij onvrijwillig inkomensverlies, zoals ontslag, arbeidsongeschiktheid of overlijden van de partner. Is er bij gedwongen verkoop een restschuld, dan neemt het WEW deze over. Dat betekent niet dat je geen schuld hebt: in sommige gevallen moet je een deel zelf terugbetalen, afhankelijk van je situatie en de oorzaak.
Bij scheiding geldt een uitzondering: restschulden door echtscheiding worden niet automatisch gedekt. Bekijk de actuele NHG-voorwaarden op de website van het Waarborgfonds Eigen Woningen.
NHG versus hypotheek zonder garantie: wanneer kiezen?
Als de koopsom onder de kostengrens valt, is NHG vrijwel altijd aantrekkelijk. Het rentevoordeel overstijgt doorgaans de borgtochtprovisie al binnen enkele jaren. Bereken je scenario via onze hypotheek calculator of laat een hypotheekadviseur de vergelijking maken.
Valt de koopsom boven de €435.000? Dan is NHG niet mogelijk. In dat geval vergelijk je hypotheken op basis van rentetarief, voorwaarden en flexibiliteit.
Veelgestelde vragen over NHG
De borgtochtprovisie voor NHG bedraagt in 2026 0,6% van het hypotheekbedrag. Voor een hypotheek van €320.000 is dat €1.920. Dit is eenmalig verschuldigd en fiscaal aftrekbaar als financieringskosten in het jaar van afsluiten.
De NHG-kostengrens is in 2026 vastgesteld op €435.000 voor woningen zonder energiebesparende maatregelen. Met een bijlening voor energiemaatregelen mag de koopsom plus verbouwkosten maximaal €461.100 bedragen. Woningen boven deze grens komen niet in aanmerking voor NHG.
NHG is niet verplicht. Het is een vrijwillige garantie die je kunt meenemen als de woning onder de kostengrens valt. Sommige geldverstrekkers bieden alleen hypotheken met NHG aan voor woningen onder de grens, maar dat is geen algemene regel. Je kunt ook zonder NHG een hypotheek afsluiten.
Ja, oversluiten met NHG is mogelijk als de huidige marktwaarde van je woning onder de kostengrens van €435.000 valt. De borgtochtprovisie van 0,6% geldt ook bij oversluiten. Laat een hypotheekadviseur berekenen of het rentevoordeel de kosten van oversluiten goedmaakt.
Ja, NHG vervalt bij de verkoop van de woning. De garantie is gekoppeld aan de hypotheek en de woning als hoofdverblijf. Verkoop je de woning, dan eindigt de hypotheek en daarmee ook de NHG-garantie. Bij je volgende woning kun je opnieuw NHG aanvragen als de koopsom onder de grens valt.
Bronnen: Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen WEW (nhg.nl, NHG-normen 2026), Rijksoverheid (borgtochtprovisie en fiscale aftrek), Nibud (woonlasten en hypotheeknormen 2026).
Meer informatie: NHG – Nationale Hypotheek Garantie
Lees ook: WOZ-waarde Berekenen 2026: Hoe Werkt Het en Wat Betaal Je?
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.