De spaarrente is in 2026 een stuk hoger dan een paar jaar geleden. Na jarenlange nul- of negatieve rentes staan de tarieven nu op 1,5% tot 4% afhankelijk van de aanbieder en het product. Maar er zijn grote verschillen. Dit artikel helpt je de beste spaarrekening kiezen voor jouw spaargeld.
Spaarrente in 2026: het overzicht
De hoogte van de spaarrente hangt af van het ECB-beleid en de concurrentie tussen banken. De Europese Centrale Bank verhoogde de rente sterk in 2022-2023. In 2024-2025 begon ze die rente weer voorzichtig te verlagen. In 2026 ligt de ECB-depositorente op circa 2,25%, wat nog altijd gunstig is voor spaarders ten opzichte van 2020-2021 (0% of negatief).
| Spaartype | Rente 2026 (richtlijn) | Flexibiliteit |
|---|---|---|
| Direct opvraagbare spaarrekening (grote bank) | 1,0% – 1,8% | Direct opneembaar |
| Direct opvraagbare spaarrekening (online bank) | 1,5% – 2,8% | Direct opneembaar |
| Deposito 1 jaar | 2,2% – 3,0% | Na 1 jaar |
| Deposito 2 jaar | 2,3% – 3,2% | Na 2 jaar |
| Deposito 3 jaar | 2,5% – 3,5% | Na 3 jaar |
| Deposito 5 jaar | 2,8% – 3,8% | Na 5 jaar |
Online banken bieden structureel hogere rentes dan de grote traditionele banken. Het verschil kan 0,5% tot 1% per jaar zijn. Op een spaarbedrag van €50.000 is dat €250 tot €500 per jaar verschil.
Grote banken vs. online banken: het renteverschil
De grote Nederlandse banken (ING, Rabobank, ABN AMRO) hebben hogere operationele kosten en een breed klantenbestand. Ze passen de spaarrente doorgaans langzamer aan dan kleinere of buitenlandse online banken. Online banken en uitdagers (bunq, NIBC Direct, Openbank) concurreren op prijs en bieden hogere rentes om nieuwe klanten te trekken.
Het verschil in rente klinkt klein, maar telt op:
- €50.000 tegen 1,5% (grote bank) = €750 per jaar
- €50.000 tegen 2,5% (online bank) = €1.250 per jaar
- Verschil: €500 extra per jaar puur door te switchen
Spaardeposito: meer rente, minder flexibiliteit
Een spaardeposito legt je rente vast voor een bepaalde periode. Je kunt het geld tussentijds niet opnemen (of alleen tegen boete). In ruil daarvoor krijg je een hogere rente dan op een direct opvraagbare spaarrekening.
Kies een deposito als:
- Je het geld zeker niet nodig hebt voor de einddatum
- Je verwacht dat de rente gaat dalen (je vergrendelt de huidige hoge rente)
- Je een specifiek spaardoel hebt met een duidelijke tijdshorizon (verbouwing over 2 jaar, auto over 3 jaar)
Kies geen deposito als:
- Het geld je noodfonds is (je wilt het altijd beschikbaar hebben)
- Je verwacht dat rentes gaan stijgen (dan wil je flexibel blijven)
Depositogarantiestelsel (DGS): hoeveel is veilig?
In Nederland zijn je banktegoeden tot €100.000 per persoon per bank gedekt door het Depositogarantiestelsel (DGS). Dat geldt voor alle banken die zijn aangesloten bij De Nederlandsche Bank (DNB). Online banken en buitenlandse banken met een Nederlandse vergunning vallen er ook onder.
Heb je meer dan €100.000 te beleggen? Spreid het dan over meerdere banken om volledig binnen de garantiegrens te blijven.
Belasting over spaargeld: box 3
Spaargeld valt in box 3 van de inkomstenbelasting. De Belastingdienst belast niet de werkelijke rente, maar een forfaitair rendement. Voor 2026 geldt:
- Forfaitair rendement spaargeld: 1,44%
- Belastingtarief box 3: 36%
- Effectieve belasting op spaargeld: circa 0,52% van het vermogen
- Vrijstelling box 3: €59.357 per persoon (€118.714 voor fiscale partners)
Heb je €80.000 spaargeld als alleenstaande? Dan is €23.000 belast. Belasting: €23.000 x 1,44% x 36% = circa €119 per jaar. Meer over box 3 lees je in ons artikel over belasting box 3 in 2026.
Groene spaarrekening: extra belastingvrij sparen
Sommige banken bieden een groene spaarrekening. Groene spaartegoeden zijn vrijgesteld van box 3-belasting tot €71.251 per persoon (bovenop de reguliere vrijstelling). Bovendien krijg je een heffingskorting van 0,7% over het groene spaarbedrag.
Groene spaarrekeningen financieren milieuvriendelijke projecten zoals windmolenparken, duurzame landbouw of energiezuinige woningbouw. De rente is soms iets lager dan reguliere spaarrekeningen, maar het belastingvoordeel compenseert dat.
Sparen voor kinderen: jeugdspaarrekening
Wil je sparen voor je kinderen? Sommige banken bieden speciale jeugdspaarrekeningen met iets hogere rentes. De fiscale regels zijn gelijk aan reguliere spaarrekeningen. Het vermogen van minderjarige kinderen wordt toegerekend aan de ouders voor box 3, maar telt mee in de gecombineerde vrijstelling van het gezin.
Veelgestelde vragen over spaargeld en rente 2026
De hoogste rentes in 2026 worden aangeboden door online banken en uitdagers, doorgaans 2,0% tot 2,8% op direct opvraagbare spaarrekeningen. Voor deposito’s loopt de rente op tot 3,5% bij een looptijd van 3-5 jaar. Vergelijk altijd actuele tarieven via vergelijkingssites, want banken passen hun rentes regelmatig aan.
Ja, mits de bank een Nederlandse bankvergunning heeft of aangesloten is bij het DGS van een EU-lidstaat. In Nederland zijn tegoeden tot €100.000 per persoon per bank gedekt. Controleer altijd of de bank bij DNB staat geregistreerd voordat je spaargeld overmaakt naar een onbekende aanbieder.
Niet direct over de rente zelf. Spaargeld valt in box 3. De Belastingdienst belast een forfaitair rendement van 1,44% over je spaartegoed boven de vrijstelling (€59.357 per persoon). Over dat forfaitaire bedrag betaal je 36% belasting. Tot de vrijstelling betaal je niets.
Een spaarrekening is direct opneembaar en heeft een variabele rente die de bank kan aanpassen. Een deposito legt de rente vast voor een bepaalde looptijd (1-5 jaar) en je kunt het geld tussentijds niet opnemen zonder boete. Deposito’s bieden doorgaans een hogere rente als compensatie voor de lagere flexibiliteit.
In 2026 is de box 3-vrijstelling €59.357 per persoon. Fiscale partners hebben samen een vrijstelling van €118.714. Heb je minder spaargeld dan de vrijstelling? Dan betaal je geen box 3-belasting. Let op: ook andere box 3-bezittingen (beleggingen, tweede woning) tellen mee voor het totale vermogen.
Bronnen: De Nederlandsche Bank (DNB, depositogarantiestelsel en rentestatistieken), Belastingdienst.nl (box 3 forfaitaire rendementen 2026), AFM (Autoriteit Financiele Markten, spaarproducten), Nibud (spaartips en financiele buffers).
Meer informatie: De Nederlandsche Bank – Depositogarantiestelsel en Nibud – Spaartips.
Lees ook: Spaarrente berekenen 2026 — calculator & bankenvergelijking | Box 3 belasting berekenen 2026
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.