Je hebt wat spaargeld en je vraagt je af: zet ik het in op extra aflossen van mijn hypotheek, of doe ik er iets anders mee? Het antwoord hangt af van je rentepercentage, je spaartarieven, box 3-belasting en persoonlijke situatie. In dit artikel zetten we de voor- en nadelen op een rij, zodat je een onderbouwde keuze maakt.
Wat is extra aflossen op je hypotheek?
Extra aflossen betekent dat je bovenop je normale maandelijkse hypotheekbetaling een extra bedrag aflost op de hoofdsom. De meeste hypotheekverstrekkers staan dit toe tot een bepaald maximum per jaar zonder boete, doorgaans 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom.
Door extra af te lossen daalt je resterende schuld. Dat heeft twee gevolgen: je betaalt minder rente over de looptijd, en je maandlasten dalen (of de looptijd verkort). Welk effect optreedt hangt af van de afspraken in je hypotheekovereenkomst.
Wanneer loont extra aflossen?
Extra aflossen loont vooral wanneer je hypotheekrente hoog is ten opzichte van je spaarrente. De rekensom is simpel:
- Hypotheekrente 4,5% en spaarrente 2,5%: je betaalt meer rente op je schuld dan je verdient op je spaargeld. Aflossen levert netto meer op.
- Hypotheekrente 2,0% en spaarrente 3,5%: je spaargeld levert meer op dan je hypotheekschuld kost. Niet aflossen en sparen is dan rationeler.
In 2026 liggen variabele hypotheekrentes veelal tussen 4,0% en 5,5% voor nieuwe hypotheken. De gemiddelde spaarrente bij Nederlandse banken ligt rond 2,0% tot 2,8%. In veel gevallen pakt extra aflossen daarmee financieel gunstiger uit.
Hypotheekrenteaftrek: let op het netto-effect
De hypotheekrenteaftrek verlaagt je belastbaar inkomen. Als je extra aflost, heb je minder rente om af te trekken. Het netto kostenvoordeel van je hypotheekrente is lager dan het bruto rentepercentage.
Voorbeeld: je hypotheekrente is 4,5% en je valt in de tweede belastingschijf (49,50%). Via de aftrek recupereer je 49,50% van de betaalde rente. Je effectieve nettorente is dan: 4,5% x (1 – 49,50%) = 2,28%. Vergelijk dat met je spaarrente. Als je spaargeld meer dan 2,28% netto oplevert, is aflossen minder aantrekkelijk.
Let op: de hypotheekrenteaftrek wordt jaarlijks beperkt. In 2026 is de aftrek maximaal toepasbaar tegen 35,75% (het laagste schijftarief), ook als je in de hogere schijf valt. De wetgever heeft de aftrek al jaren op dit niveau geplafonneerd.
Box 3-belasting op spaargeld
Spaar je het geld in plaats van aflossen, dan betaal je over je vermogen box 3-belasting. In 2026 is het heffingsvrij vermogen €59.357 per persoon (€118.714 voor fiscale partners). Over het meerdere betaal je belasting op basis van een fictief rendement.
Heeft je spaargeld gecombineerd met beleggingen het heffingsvrij vermogen al overschreden? Dan kost sparen je netto meer dan het lijkt. Elk euro die je afloost op je hypotheek is een euro minder belastbaar vermogen in box 3. Dat maakt extra aflossen extra aantrekkelijk als je boven de vrijstelling zit.
Maximaal aflossen zonder boete
De meeste hypotheekverstrekkers laten je jaarlijks 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen. Betalingen boven dat percentage kunnen leiden tot een boeterente, ook wel vergoedingsrente genoemd. Controleer je hypotheekakte of vraag je geldverstrekker naar de exacte regels.
| Soort hypotheek | Typische boetevrije aflossing per jaar |
|---|---|
| Annuiteitenhypotheek | 10% tot 20% van oorspronkelijke hoofdsom |
| Lineaire hypotheek | 10% tot 20% van oorspronkelijke hoofdsom |
| Aflossingsvrije hypotheek | 10% (variabel per bank) |
| NHG-hypotheek | Minimaal 10%, afhankelijk van geldverstrekker |
Meer weten over het verschil tussen een annuiteiten- en lineaire hypotheek? Lees ons artikel over annuiteitenhypotheek versus lineaire hypotheek.
Wanneer is extra aflossen juist niet slim?
Er zijn situaties waarin je beter je spaargeld niet in de hypotheek steekt:
- Lage rentevaste periode nog lang geldig: heb je een rente van 1,5% vastgezet voor 20 jaar? Dan levert sparen of beleggen waarschijnlijk meer op.
- Geen buffer: aflossen is onomkeerbaar (tenzij je een bouwdepot of flexibele hypotheek hebt). Zorg dat je altijd een noodfonds van minimaal 3 maandsalarissen achter de hand houdt.
- Verwacht hogere uitgaven: als je binnenkort kosten verwacht (verbouwing, studie van je kinderen), is aflossen minder verstandig dan liquiditeit houden.
- Beleggingsrendement hoger: historisch gezien levert een gespreide beleggingsportefeuille op de lange termijn meer op dan een hypotheekrente van 3% tot 4%. Dat is echter geen garantie en brengt risico met zich mee.
Rekenvoorbeeld: hoeveel bespaar je door extra aflossen?
Hypotheek: €300.000 restschuld, rente 4,0%, 20 jaar resterende looptijd, annuiteiten.
Je lost eenmalig €20.000 extra af.
- Nieuwe restschuld: €280.000
- Rentebesparing over resterende looptijd: circa €18.400
- Daling maandlast: circa €121 per maand
Die €20.000 levert je over 20 jaar €18.400 aan rentebesparing op, een effectief rendement van circa 3,7% per jaar na belastingeffect. Dat is meer dan de meeste spaarrekeningen bieden in 2026. Gebruik onze hypotheek calculator om je eigen scenario door te rekenen.
Extra aflossen of beleggen?
Beleggen levert op de lange termijn gemiddeld 6% tot 8% per jaar op, maar met fluctuaties. Extra aflossen levert een gegarandeerd rendement gelijk aan je hypotheekrente (gecorrigeerd voor aftrek). Voor risicomijdende mensen is aflossen aantrekkelijker. Voor mensen met een lange beleggingshorizon en hogere risicotolerantie kan beleggen verstandiger zijn.
Een tussenoplossing: los jaarlijks het boetevrije maximum af en beleg de rest. Zo profiteer je van beide kanten.
Veelgestelde vragen over extra aflossen
De meeste hypotheekverstrekkers hanteren een boetevrije aflossingsruimte van 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar. Bij een hypotheek van €300.000 is dat €30.000 tot €60.000 per jaar. Controleer je hypotheekakte of vraag na bij je geldverstrekker, want de regels verschillen per bank en product.
Dat hangt af van je hypotheektype en de afspraken met je bank. Bij annuiteiten- en lineaire hypotheken wordt de maandlast vaak herberekend na extra aflossing. Sommige geldverstrekkers verlagen de looptijd in plaats van de maandlast. Spreek dit vooraf af zodat je weet wat het effect is.
Ja, deels. Door extra aflossen heb je minder rente te betalen, waardoor je ook minder kunt aftrekken. Of dit een nadeel is hangt af van de hoogte van je rente en je belastingschijf. Bij een hoge rente en lage belastingschijf weegt het belastingvoordeel minder zwaar dan de rentebesparing.
Als je meer aflost dan de boetevrije ruimte, berekent de geldverstrekker een vergoedingsrente. Dit compenseert de bank voor de gemiste renteopbrengsten. De hoogte hangt af van het verschil tussen jouw contractrente en de actuele marktrente en de resterende rentevaste periode. Hoe langer de resterende periode en hoe groter het renteverschil, hoe hoger de boete.
Ja, ook bij een aflossingsvrije hypotheek kun je extra aflossen, mits je hypotheekakte dit toestaat. Veel mensen met een oude aflossingsvrije hypotheek lossen vrijwillig af om de restschuld voor het einde van de looptijd te verlagen. Controleer of je geldverstrekker een boetevrije aflossingsruimte biedt en wat de regels zijn.
Bronnen: Nibud (hypotheek en aflossingsadvies), Belastingdienst.nl (hypotheekrenteaftrek en box 3), Autoriteit Financiele Markten (AFM) (hypotheekproducten 2026).
Meer informatie: Nibud – Hypotheek en aflossen.
Gerelateerd: Vakantiegeld Berekenen 2026
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.