Je hebt een hypotheek nodig, maar welke vorm past het beste bij jouw situatie? De twee meest voorkomende hypotheekvormen in Nederland zijn de annuiteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Beide vormen hebben recht op hypotheekrenteaftrek, maar de maandlasten en totale kosten verschillen flink. Hieronder zetten we de belangrijkste verschillen op een rij.
Hoe werkt een annuiteitenhypotheek?
Bij een annuiteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag. Dat bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je vooral rente en los je weinig af. Naarmate de looptijd vordert, verschuift de verhouding: je betaalt steeds minder rente en meer aflossing.
Het voordeel? Je maandlasten zijn voorspelbaar. Dat maakt budgetteren eenvoudig. Het nadeel is dat je in totaal meer rente betaalt dan bij een lineaire hypotheek.
Hoe werkt een lineaire hypotheek?
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Omdat de restschuld daalt, betaal je elke maand minder rente. Je maandlasten dalen dus gedurende de looptijd.
In de eerste jaren zijn je lasten hoger dan bij een annuiteitenhypotheek. Maar op de lange termijn betaal je minder rente in totaal. Deze vorm is populair bij mensen die nu wat meer ruimte in hun inkomen hebben.
Vergelijking: annuitair vs lineair bij €300.000
Stel: je sluit een hypotheek af van €300.000 met een rente van 4% en een looptijd van 30 jaar. Wat betaal je dan per maand?
| Kenmerk | Annuiteitenhypotheek | Lineaire hypotheek |
|---|---|---|
| Maandlast jaar 1 | €1.432 | €1.833 |
| Maandlast jaar 15 | €1.432 | €1.333 |
| Maandlast jaar 30 | €1.432 | €867 |
| Totale rente over 30 jaar | ca. €215.600 | ca. €181.500 |
| Verschil totale rente | ca. €34.100 in het voordeel van lineair | |
Bij een lineaire hypotheek bespaar je in dit voorbeeld ruim €34.000 aan rente over de hele looptijd. Daar staat tegenover dat je de eerste jaren zo’n €400 per maand meer betaalt.
Voor wie is welke hypotheekvorm geschikt?
Annuiteitenhypotheek past bij jou als:
- Je stabiele, voorspelbare maandlasten wilt
- Je nu maximaal wilt lenen
- Je inkomen de komende jaren naar verwachting stijgt
- Je net begint op de woningmarkt en elke euro telt
Lineaire hypotheek past bij jou als:
- Je de hogere lasten in het begin kunt dragen
- Je in totaal minder rente wilt betalen
- Je richting pensioen lagere lasten wilt
- Je een hoger inkomen hebt of tweeverdiener bent
Combineren van hypotheekvormen
Wist je dat je beide vormen kunt combineren? Veel geldverstrekkers bieden de mogelijkheid om een deel van je hypotheek annuitair en een deel lineair af te sluiten. Zo profiteer je van lagere totale rentekosten, terwijl je maandlasten in het begin niet te hoog worden.
Een veelgekozen verdeling is bijvoorbeeld 50/50 of 70/30 (annuitair/lineair). Bespreek met een hypotheekadviseur welke verdeling past bij jouw inkomen en toekomstplannen.
Hypotheekrenteaftrek bij beide vormen
Zowel de annuiteitenhypotheek als de lineaire hypotheek komen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Let op: dit geldt alleen als je de hypotheek binnen 30 jaar volledig aflost. Aflossingsvrije hypotheken komen niet meer in aanmerking voor renteaftrek bij nieuwe hypotheken.
Bij een annuiteitenhypotheek profiteer je in de eerste jaren meer van de renteaftrek, omdat het rentedeel dan hoger is. Bij een lineaire hypotheek daalt het rentedeel sneller.
Bereken je maandlasten
Wil je weten wat jouw maandlasten worden? Gebruik onze hypotheek maandlasten calculator om de exacte bedragen te berekenen. Benieuwd hoeveel je maximaal kunt lenen? Check dan de maximale hypotheek berekening. Meer achtergrond vind je in onze uitgebreide hypotheek gids.
Veelgestelde vragen
Wat is goedkoper: annuitair of lineair?
Een lineaire hypotheek is over de gehele looptijd goedkoper. Je betaalt in totaal minder rente omdat je sneller aflost. Bij een hypotheek van €300.000 tegen 4% scheelt dat ruim €34.000 over 30 jaar.
Kun je overstappen van annuitair naar lineair?
Ja, bij veel geldverstrekkers is dat mogelijk. Soms zijn daar kosten aan verbonden. Informeer bij je hypotheekverstrekker naar de voorwaarden en eventuele boeterente.
Welke hypotheekvorm kiezen de meeste Nederlanders?
De annuiteitenhypotheek is veruit het populairst. Volgens de AFM kiest meer dan 80% van de huizenkopers voor deze vorm, vooral vanwege de voorspelbare maandlasten.
Mag je beide vormen combineren in één hypotheek?
Ja, dat mag. Veel geldverstrekkers bieden deze optie aan. Je kunt bijvoorbeeld de helft annuitair en de helft lineair afsluiten. Zo balanceer je tussen lagere totale kosten en betaalbare maandlasten in het begin.
Bronnen: AFM (Autoriteit Financiële Markten), Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting)
Gerelateerde rekentools en artikelen
Bereken direct je maandlasten met onze hypotheek maandlasten calculator en vergelijk beide hypotheekvormen.
Meer weten over hypotheken? Lees onze uitgebreide hypotheekgids.
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.