Tijdelijk Ouderdomspensioen (TOP) Calculator 2026
Bereken hoeveel pensioenvermogen je nodig hebt voor een tijdelijk ouderdomspensioen (overbruggingspensioen) als je eerder wil stoppen dan de AOW-leeftijd van 67 jaar.
Direct antwoord
Het tijdelijk ouderdomspensioen (TOP) is een overbruggingspensioen tussen de pensioendatum van je fonds en de AOW-leeftijd (67 jaar). De maximale TOP in 2026 bedraagt €24.437 per jaar (netto AOW-equivalent). De TOP wordt gefinancierd vanuit jouw eigen pensioenpot en is volledig belast als inkomen in box 1.
TOP Calculator – Benodigde Pensioenpot
TOP berekening 2026
Wat is het tijdelijk ouderdomspensioen (TOP)?
Het tijdelijk ouderdomspensioen, ook wel overbruggingspensioen of TOP genoemd, is een tijdelijke pensioenuitkering die je ontvangt in de periode tussen jouw feitelijke pensioendatum en de AOW-leeftijd. In Nederland is de AOW-leeftijd in 2026 vastgesteld op 67 jaar. Veel pensioenfondsregelingen bieden echter de mogelijkheid om al eerder te stoppen met werken, soms al vanaf 60 of 62 jaar.
Het TOP overbrugt het inkomensgat in de jaren dat je wel pensioen ontvangt van het fonds maar nog geen AOW krijgt van de overheid. Zodra de AOW ingaat, stopt de TOP-uitkering automatisch en neemt de AOW het over. Je ontvangt dan de combinatie van AOW en het levenslange ouderdomspensioen, maar dat levenslange pensioen is lager dan het zou zijn geweest zonder TOP, omdat je pensioenpot eerder is aangesproken.
De TOP wordt volledig gefinancierd vanuit jouw eigen pensioenpot. Je kiest bij pensionering (of soms al eerder) hoeveel TOP je wil ontvangen. Er is een wettelijk maximum: in 2026 bedraagt dat €24.437 per jaar. Dit is het netto AOW-equivalent: het bedrag dat ervoor zorgt dat je niet meer aan TOP ontvangt dan je later aan AOW zou krijgen. De TOP is volledig belast als inkomen in box 1.
Wanneer is een TOP interessant?
| Situatie | TOP aantrekkelijk? | Overweging |
|---|---|---|
| Vroeg stoppen bij zware beroepen | Ja | Fysiek zwaar werk rechtvaardigt eerder stoppen |
| Grote pensioenpot opgebouwd | Ja | TOP haalt weinig weg uit grote pot |
| Kleine pensioenpot | Nee | TOP verlaagt levenslange uitkering sterk |
| Partner heeft inkomen tot 67 | Ja | Gezamenlijk inkomen blijft op peil |
| Gezondheidsproblemen | Ja | Genieten van pensioen terwijl je dat nog kunt |
| Nog hypotheek of schulden | Nee | Lagere uitkering bij meer vaste lasten |
Drie praktijkvoorbeelden
Voorbeeld 1: Bouwvakker die op 63 stopt
Henk (63) wil stoppen na 40 jaar bouw. AOW pas op 67. Hij wil een TOP van €1.800 per maand netto om zijn vaste lasten te dekken. Bruto TOP (37%): circa €2.857 per maand. Overbruggingsperiode: 4 jaar. Benodigd TOP-kapitaal (geen rendement): 48 maanden x €2.857 = €137.136. Zijn pensioenpot is €320.000. Na de TOP blijft er €182.864 over voor zijn levenslange pensioen. Haalbaar, maar zijn levenslange pensioen wordt lager. Henk weegt dit af tegen zijn conditie en verwachte levensduur.
Voorbeeld 2: Manager die op 65 wil stoppen
Sandra (59) is manager en plant haar pensioen op 65. Ze wil €2.500 netto per maand tijdens de TOP (65-67). Bruto TOP: €3.968 per maand. Overbruggingsperiode: 2 jaar. Benodigd kapitaal: €95.232. Haar pensioenpot is nu €180.000. Over 6 jaar bij 3% rendement groeit dat naar €214.866. Na aftrek van de TOP blijft €119.634 over. Dat geeft een levenslang pensioen van circa €570 per maand (20 jaar uitkering). Te laag voor haar wensen. Ze overweegt later stoppen of bijsparen.
Voorbeeld 3: Leraar met groot pensioen na 35 jaar onderwijs
Karin (62) werkt 35 jaar als leraar en heeft een grote opgebouwde pensioenpot van €380.000. Ze stopt op 62 en wil maximale TOP van €24.437/jaar = €2.036 per maand. Bruto iets lager dan het maximum. Overbruggingsperiode: 5 jaar. Benodigd kapitaal: €122.185. Resterende pot: €257.815. Bij 3% rendement over de 5 jaar groeit de pot: netto kapitaal na aanwending TOP circa €225.000. Levenslange uitkering (20 jaar): €1.074 per maand plus AOW €970. Samen €2.044 per maand. Ruim genoeg.
7 Tips voor het tijdelijk ouderdomspensioen
Tip 1: Vraag een gecombineerde pensioenberekening op
Laat jouw pensioenfonds een specifieke berekening maken met en zonder TOP voor jouw situatie. Zij kunnen de exacte impact op het levenslange pensioen berekenen op basis van jouw opgebouwde rechten, leeftijd en gekozen pensioendatum. Dit geeft een preciezer beeld dan elke online calculator.
Tip 2: Houd rekening met het wettelijke maximum
De maximale TOP in 2026 is €24.437 per jaar. Wil je meer ontvangen in de overbruggingsperiode? Dan moet je dat uit eigen spaargeld of andere bronnen aanvullen. Denk aan een spaarrekening of beleggingsrekening die je aanspreekt in de jaren voor de AOW. Het maximum stijgt jaarlijks mee met inflatie.
Tip 3: Denk aan de belasting over de TOP
De TOP is volledig belastbaar als inkomen in box 1. In de overbruggingsjaren heb je geen AOW, maar ontvang je het TOP-bedrag. Als je TOP en eventueel partner- of huurinkomsten bij elkaar optelt, kan je in een hogere belastingschijf vallen dan verwacht. Laat dit doorrekenen door een financieel planner om de netto uitkomst te kennen.
Tip 4: Combineer TOP met deeltijdwerk
In plaats van volledig te stoppen kun je bij sommige pensioenfondsen ook deeltijdpensioen nemen met een gedeeltelijke TOP. Je werkt minder uren, ontvangt een lagere TOP aanvulling en behoudt meer pensioenopbouw tot aan de AOW-datum. Dit is voor velen financieel aantrekkelijker en zorgt ook voor een geleidelijkere overgang naar volledig pensioen.
Tip 5: Bekijk de impact op het nabestaandenpensioen
Als je eerder stopt met werken via een TOP, daalt je pensioenopbouw. Dat heeft ook gevolgen voor het nabestaandenpensioen van je partner. Sommige fondsen berekenen het nabestaandenpensioen op basis van het te bereiken ouderdomspensioen. Vraag ook hier specifiek naar bij jouw pensioenfonds voor een volledig beeld van de gevolgen van vroegpensioen.
Tip 6: Spaar de afgelopen jaren extra bij
Heb je minder pensioen opgebouwd dan nodig voor een comfortabele TOP? In de jaren voor pensionering kun je extra inleggen via de jaarruimte (lijfrente of banksparen). De maximale jaarruimte in 2026 is 30% van je premiegrondslag. Begin hier op tijd mee, want dichter bij de pensioendatum is het effect van extra inleg kleiner door minder rendementsopbouwtijd.
Tip 7: Gebruik de TOP niet als de pensioenpot te klein is
Is jouw pensioenvermogen relatief beperkt, kies dan niet voor een TOP. De TOP vreet een groot stuk uit jouw pot, waarna het levenslange pensioen onaangenaam laag kan worden. Overweeg in dat geval langer doorwerken, bijsparen of een andere overbrugging (eigen spaargeld, ORV-uitkering) die je pensioenpot ongemoeid laat tot aan de AOW-leeftijd.
Veelgestelde vragen over tijdelijk ouderdomspensioen
Kan ik de TOP combineren met de werkende AOW-bonus?
Als je na jouw AOW-leeftijd doorwerkt, bouw je geen extra AOW op maar kun je wel aanvullend pensioen blijven opbouwen. De werkende AOW-bonus is in de huidige regelgeving niet standaard aanwezig, maar sommige cao’s kennen een doorwerkbonus. De TOP heeft hier geen directe relatie mee: de TOP eindigt zodra de AOW ingaat. Doorwerken na de AOW-leeftijd is een aparte afweging die losstaat van de TOP-beslissing.
Wat is het verschil tussen TOP en VUT?
De VUT (Vervroegde UitTreding) was een regeling waarbij werknemers gezamenlijk (via premie) vroegpensioen opbouwden voor collega’s die vroeg uittraden. De VUT is fiscaal afgeschaft in 2006. Het tijdelijk ouderdomspensioen (TOP) is anders: het komt volledig uit jouw eigen pensioenpot. Je betaalt dit zelf via eerder opgebouwde rechten. Er is geen solidariteitselement: je vinanceert het TOP volledig uit jouw eigen vermogen.
Hoe wordt het wettelijke maximum voor de TOP bepaald?
Het wettelijke maximum voor de TOP is gekoppeld aan het netto AOW-bedrag voor alleenstaanden en stellen. Het idee is dat je via de TOP niet meer mag ontvangen dan je later aan AOW zou krijgen. In 2026 bedraagt het maximum €24.437 per jaar (circa €2.036 per maand). Dit maximum wordt jaarlijks geindexeerd met de AOW-uitkeringen. Is jouw gewenste TOP hoger, dan moet het meerdere uit eigen bronnen komen buiten de pensioenpot.
Kan ik een TOP aanvragen als ik al gedeeltelijk met pensioen ben gegaan?
Dat hangt af van je pensioenreglement. Sommige fondsen bieden de mogelijkheid van deeltijdpensioen waarbij je een deel van je pensioen laat ingaan en het andere deel later. Bij een volledige pensioeningang inclusief TOP is een latere herziening doorgaans niet meer mogelijk. Laat je goed adviseren voordat je een onomkeerbare keuze maakt bij jouw pensioenfonds. Vraag expliciet naar de flexibiliteitsopties in jouw specifieke regeling.
Wat als ik overlijdt tijdens de TOP-periode?
Als je overlijdt tijdens de overbruggingsperiode, stopt de TOP-uitkering. Je partner ontvangt dan het nabestaandenpensioen dat voor hem of haar is geregeld via de pensioenregeling. De resterende pensioenpot die voor de TOP was gereserveerd, gaat terug naar het collectief van het pensioenfonds, tenzij er specifieke garanties of erfelijke rechten zijn afgesproken. Vraag je pensioenfonds naar de regels bij overlijden tijdens de TOP-fase. Dit verschilt per fonds.
Gerelateerde calculators
Pensioenopbouw Calculator
Nabestaandenpensioen Calculator
Arbeidsongeschiktheidspensioen Calculator
Loonkosten Werkgever Calculator
ZZP Netto Inkomen Calculator
Bronnen
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.