Je studentenlening terugbetalen begint twee jaar nadat je stopt met studeren. DUO berekent je maandlast op basis van je inkomen, niet op basis van een vaste annuïteit. In 2026 bedraagt de rente 2,56% en is de maximale terugbetalingstermijn 35 jaar. Verdien je minder dan de bijstandsnorm van €1.188 per maand netto, dan betaal je tijdelijk €0 per maand. Gebruik deze calculator om jouw persoonlijke maandlast te berekenen.
Studentenlening Terugbetalen Calculator 2026 – DUO
Je hebt gestudeerd, je hebt geleend bij DUO en nu vraag je je af: wat betaal ik straks terug? Dat is een terechte vraag. DUO werkt niet met een gewone annuïtaire lening, maar met een draagkrachtsysteem. Dat betekent dat je maandlast afhangt van wat je verdient. Deze calculator laat je zien wat je kunt verwachten op basis van je schuld, je inkomen en de looptijd die je kiest.
Studentenlening Terugbetalen Calculator
Schat je verwachte startsalaris als starter na je opleiding.
Hoe werkt het terugbetalen van je studentenlening?
Twee jaar nadat je stopt met studeren begint de terugbetalingsperiode. DUO stelt dan een maandlast vast op basis van je inkomen. Het bijzondere aan de DUO-lening is dat je maandlast niet vaststaat, maar elk jaar opnieuw wordt berekend op basis van je belastingaangifte.
Het systeem werkt als volgt. DUO kijkt naar je netto besteedbaar inkomen en trekt daar de bijstandsnorm voor alleenstaanden van af. Van het resterende inkomen betaal je 4% per maand terug. Dat heet het draagkrachtpercentage. Verdien je weinig, dan betaal je weinig of zelfs niets. Verdien je goed, dan betaal je meer terug, maar nooit meer dan de annuïtaire maandlast zou zijn.
Na 35 jaar wordt de resterende schuld kwijtgescholden. Dat is de stok achter de deur: zelfs als je het nooit helemaal hebt terugbetaald, ben je na 35 jaar verlost van de schuld. Wel telt kwijtschelding als inkomen voor de belasting, maar er geldt een speciale vrijstelling die dit neutraliseert.
De formule uitgelegd
De annuïtaire maandlast is de technische berekening voor de maximale maandlast:
Maandlast = Schuld × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n – 1)
Waarbij r de maandelijkse rente is (2,56% / 12 = 0,2133%) en n het aantal maanden is (35 jaar = 420 maanden).
Maar DUO berekent de daadwerkelijke maandlast via draagkracht:
DUO-maandlast = (Netto inkomen – €1.188) × 4%
| Bruto maandinkomen | Netto (schatting) | DUO-maandlast |
|---|---|---|
| €1.700 | €1.190 | €0,08/maand |
| €2.500 | €1.750 | €22,48/maand |
| €3.500 | €2.450 | €50,48/maand |
| €5.000 | €3.500 | €92,48/maand |
| €7.000 | €4.900 | €148,48/maand |
Drie praktijkvoorbeelden
Voorbeeld 1: Jessie, €22.000 schuld, HBO-starter
Jessie heeft vier jaar HBO gestudeerd en heeft een schuld van €22.000 opgebouwd. Ze begint als communicatiemedewerker met een bruto salaris van €2.800 per maand. Haar netto inkomen is circa €1.960. Boven de bijstandsnorm zit €772. Haar DUO-maandlast is 4% van €772 = €30,88 per maand. Op dit tempo duurt het veel langer dan 35 jaar om de schuld af te lossen, maar na 35 jaar wordt de rest kwijtgescholden.
Voorbeeld 2: Bram, €45.000 schuld, WO-master
Bram studeerde 6 jaar aan de universiteit en leende flink bij. Hij heeft een totale schuld van €45.000. Hij begint als junior consultant met een salaris van €4.200 bruto per maand. Zijn netto inkomen is circa €2.940. Zijn DUO-maandlast is (€2.940 – €1.188) × 4% = €70,08 per maand. Bij een schuld van €45.000 en 2,56% rente groeit de schuld sneller dan hij aflost. Bram overweegt versneld terug te betalen zodra zijn salaris stijgt.
Voorbeeld 3: Nathalie, €15.000 schuld, snelle aflossing
Nathalie werkt als verpleegkundige en verdient €3.800 bruto. Ze wil haar schuld van €15.000 in 10 jaar aflossen. De annuïtaire maandlast voor 10 jaar bij 2,56% rente bedraagt €141,47 per maand. Ze betaalt maandelijks vrijwillig extra boven haar DUO-draagkrachtbedrag. Na 10 jaar is ze schuldenvrij en heeft ze in totaal €16.976 betaald, waarvan €1.976 rente.
6 tips voor het terugbetalen van je studentenlening
- Wijzig je maandlast jaarlijks: DUO stelt je maandlast opnieuw in na je belastingaangifte. Verdien je meer? Dan stijgt je maandlast automatisch. Maar je kunt ook zelf een hoger bedrag opgeven om sneller af te lossen.
- Kijk of extra aflossen loont: bij een rente van 2,56% is extra aflossen minder aantrekkelijk als je dat geld ook in een spaarrekening met hogere rente kunt zetten. Bereken wat voordeliger is.
- Gebruik de draagkrachtgrens als buffer: ben je tijdelijk werkloos of ziek? Geef dit door aan DUO. Je maandlast gaat dan naar €0, maar loopt na herstel gewoon door.
- Houd de renteontwikkeling bij: DUO-rente wordt elk jaar op 1 januari vastgesteld. In 2026 is dat 2,56%. Als de rente stijgt, kan het lonen om je schuld sneller af te lossen.
- Vraag om een betalingsregeling bij problemen: DUO werkt mee als je tijdelijk niet kunt betalen. Neem contact op voordat je achterstanden opbouwt.
- Check de 35-jaarsgrens: weet wanneer jouw terugbetaaltermijn begint en eindigt. Na 35 jaar wordt de restschuld kwijtgescholden, ongeacht hoeveel er nog openstaat.
Veelgestelde vragen over studentenlening terugbetalen
Wanneer moet ik beginnen met terugbetalen?
De terugbetalingsfase begint twee jaar nadat je je uitschrijft bij een onderwijsinstelling of na het behalen van je diploma. DUO stuurt je tijdig een brief met je persoonlijke startdatum en het bedrag dat je maandelijks terugbetaalt. Als je opnieuw gaat studeren, wordt de terugbetaling tijdelijk opgeschort. Je kunt via Mijn DUO altijd je actuele situatie bekijken en aanpassen.
Wat is de rente op mijn studentenlening in 2026?
De rente op studentenleningen bij DUO bedraagt in 2026 2,56% per jaar. DUO stelt de rente elk jaar op 1 januari opnieuw vast op basis van het rendement op 5-jaars staatsobligaties. De rente kan van jaar tot jaar variëren. In je rentebeschikking staat het rentepercentage dat voor jou geldt, afhankelijk van wanneer je hebt geleend. Leningen uit verschillende periodes kunnen dus verschillende rentepercentages hebben.
Kan ik mijn studentenlening eerder aflossen?
Ja, je kunt te allen tijde vrijwillig extra aflossen bij DUO, bovenop het vereiste maandbedrag. Er zijn geen kosten of boetes voor extra aflossing. Je kunt via Mijn DUO een eenmalige extra betaling doen of je maandelijks bedrag verhogen. Dit verkort je looptijd en bespaart rente. Of extra aflossen slim is, hangt ook af van alternatieven zoals sparen of beleggen die mogelijk een hoger rendement opleveren dan de 2,56% rente.
Wat gebeurt er met mijn schuld als ik minder ga verdienen?
Als je inkomen daalt, daalt ook je verplichte maandlast bij DUO. DUO herberekent dit jaarlijks op basis van je belastingaangifte. Als je inkomen tijdelijk onder de bijstandsnorm van €1.188 netto per maand zakt, betaal je tijdelijk €0. Ondertussen loopt de schuld wel door met rente. Na herstel van je inkomen stijgt de maandlast weer. Je totale terugbetalingstermijn van 35 jaar blijft ongewijzigd, ongeacht wat er tussentijds gebeurt.
Wordt mijn schuld na 35 jaar echt kwijtgescholden?
Ja. Na 35 jaar terugbetaling schrijft DUO de resterende schuld automatisch af, ook als je nooit de volledige schuld hebt terugbetaald. Je hoeft hier niets voor te doen. De kwijtschelding geldt als inkomen voor de inkomstenbelasting, maar de Belastingdienst hanteert een speciale vrijstelling voor DUO-kwijtscheldingen, waardoor je er in de praktijk geen belasting over betaalt. Dit vangnet maakt de DUO-lening anders dan een gewone banklening.
Gerelateerde calculators
- Studiefinanciering Calculator 2026 – hoeveel beurs krijg je van DUO?
- Collegegeld Calculator 2026 – wat kost je studie per jaar?
- Huurtoeslag Calculator 2026 – heb je als student recht op huurtoeslag?
Meer handige rekenhulp?
Bekijk al onze calculators voor belasting, hypotheek, salaris, gezondheid en meer.
Naar alle rekenmachines →Bronnen
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.