Spaarrekening Kind Berekenen 2026
Bereken wat je kind spaart tot zijn of haar 18e, 21e of 23e verjaardag
Spaarrekening kind berekenen — kort antwoord
Met een startbedrag van €1.000, een maandelijkse inleg van €50 en een rente van 2% groeit het spaarsaldo van een pasgeboren kind naar ruim €15.800 op de 18e verjaardag. Samengestelde rente zorgt voor extra groei: de rente verdient zelf ook rente. Fiscaal valt het spaargeld van een kind onder box 3 van de ouders tot het kind 18 jaar wordt.
Spaarrekening Kind Calculator
Hoe werkt sparen voor je kind?
Sparen voor je kind begint het best zo vroeg mogelijk, omdat tijd de sterkste factor is bij samengestelde rente. De rente die je ontvangt, voeg je toe aan het saldo. Het volgende jaar verdien je rente over een groter bedrag. Dat effect groeit elk jaar iets meer. Een kind dat op de geboorte €2.000 krijgt en waarbij de ouders daarna maandelijks €75 inleggen, heeft op 18-jarige leeftijd bij 2% rente al meer dan €22.000 bij elkaar gespaard.
In 2026 bieden een aantal kinderrekeningen een rente van 1,5 tot 2,5%. Dat is lager dan de inflatie (circa 3,1%), wat betekent dat de reële koopkracht licht afneemt. Wie meer wil opbouwen, kan kiezen voor een kinderbeleggingsrekening, maar dan aanvaard je koersrisico. Een gespreide aandelenindex heeft historisch gemiddeld 7 tot 9% per jaar opgebracht, maar dat is niet gegarandeerd.
Bij de schenkingsvrijstelling speelt sparen ook een rol. Grootouders mogen jaarlijks €2.658 belastingvrij schenken aan elk kleinkind. Ouders mogen €6.633 per jaar schenken aan hun kind (2026). Op achttienjarige leeftijd is er een eenmalige verhoogde vrijstelling van €31.813. Dat zijn mooie aanvullingen op een spaarsaldo.
Formule samengestelde rente met maandelijkse inleg
| Component | Formule | Voorbeeld (€1.000 start, €50/mnd, 2%, 18j) |
|---|---|---|
| Groei startbedrag | S × (1 + r)^n | €1.000 × (1,02)^18 = €1.428 |
| Groei maandinleg | P × (((1+r/12)^(n×12)–1) / (r/12)) | €50 × … = €12.747 |
| Totaal eindkapitaal | Startgroei + Inleggroei | ±€14.175 |
| Totaal ingelegd | Startbedrag + P × 12 × n | €1.000 + €10.800 = €11.800 |
| Renteopbrengst | Eindkapitaal – Totaal ingelegd | €14.175 – €11.800 = €2.375 |
3 Praktijkvoorbeelden kindersparen 2026
Pasgeboren baby (18 jaar)
Start: €500
Inleg: €50/mnd
Rente: 2%
Looptijd: 18 jaar
Eindkapitaal: €13.850
Peuter 3 jaar (tot 21e)
Start: €2.000
Inleg: €100/mnd
Rente: 2,2%
Looptijd: 18 jaar
Eindkapitaal: €30.250
Schoolkind 8 jaar (tot 18e)
Start: €3.500
Inleg: €75/mnd
Rente: 1,8%
Looptijd: 10 jaar
Eindkapitaal: €13.840
7 Tips voor slimmer sparen voor je kind
- Begin meteen na de geboorte. Elke extra maand met samengestelde rente telt. Wie op de geboorte begint, heeft 18 jaar looptijd. Wie wacht tot leeftijd 5, heeft 13 jaar. Dat verschil is bij €50 per maand en 2% rente al meer dan €3.500 aan eindkapitaal.
- Overweeg een kinderbeleggingsrekening. Banken zoals Knab, Meesman en ABN AMRO bieden kinderbeleggingsrekeningen aan. Met een gespreide index-aanpak en lange horizon (18 jaar) is de kans groot dat beleggen meer oplevert dan sparen. Maar accepteer dat de waarde kan dalen.
- Gebruik schenkingsvrijstellingen slim. Ouders mogen €6.633 per jaar belastingvrij schenken. Grootouders mogen €2.658 per jaar per kleinkind. Bij een kind van 0 tot 18 jaar kunnen ouders in totaal ruim €119.000 belastingvrij schenken.
- Let op fiscale gevolgen voor box 3. Het spaargeld van een kind telt mee in het box 3 vermogen van de ouders tot het kind meerderjarig wordt. Zit je net boven de vrijstelling, kan dat extra belasting kosten. Bereken je box 3 positie voor je een groot bedrag op naam van je kind zet.
- Automatiseer de maandelijkse inleg. Een automatische overschrijving vlak na salarisdag voorkomt dat je de inleg overslaat. Kleine bedragen zijn consistent effectiever dan grote bedragen met onderbrekingen.
- Verhoog de inleg bij salarisstijging. Elk jaar €5 tot €10 meer inleggen verdubbelt op termijn het eindkapitaal. Bij een loonstijging van 3% is het reëel makkelijk om de inleg elk jaar met €5 te verhogen.
- Bespreek met je kind wat het spaargeld is voor. Rijbewijs, studie, eerste auto, aanbetaling woning? Een concreet doel helpt bij de keuze voor de juiste rekening en het gewenste doelbedrag.
Veelgestelde vragen over spaarrekening voor een kind
Valt spaargeld van een kind onder box 3 van de ouders?
Ja, tot het kind 18 jaar wordt, telt het spaargeld dat de ouders voor het kind beheren mee in het box 3 vermogen van de ouders. Dat geldt ook voor een rekening die op naam van het kind staat maar feitelijk door de ouders wordt gevoed. Pas als het kind meerderjarig is en het geld zelf beheert, valt het in box 3 van het kind. Kinderen hebben een eigen vermogensvrijstelling in box 3 van €59.357 (2026).
Welke banken bieden de hoogste rente op een kinderrekening?
In 2026 bieden sommige banken een speciaal rentetarief voor kinderrekeningen. Rabobank, ING en ABN AMRO bieden variabele rentes van 1,5 tot 2%. Enkele online banken en fintechs geven 2,2 tot 2,5% voor gebonden kindersparen. Vergelijk altijd actuele tarieven via Independer of Geld.nl, want rentetarieven wijzigen regelmatig met de ECB-koers. Let ook op de voorwaarden: sommige rekeningen zijn pas beschikbaar tot de leeftijd van 18 jaar.
Hoeveel mag ik belastingvrij schenken aan mijn kind in 2026?
Ouders mogen in 2026 elk jaar €6.633 belastingvrij aan elk kind schenken (jaarlijkse vrijstelling). Daarboven is er een eenmalige verhoogde vrijstelling van €31.813 als het kind tussen 18 en 40 jaar oud is. Die eenmalige schenking is vrij besteedbaar. Voor een dure studie geldt een hogere vrijstelling van €66.268. De vroegere vrijstelling voor de eigen woning is per 2024 afgeschaft. Overschrijdt je de vrijstelling, dan betaalt het kind schenkbelasting van 10% tot 20%.
Is een kinderbeleggingsrekening beter dan sparen?
Over een lange horizon van 15 tot 18 jaar presteert beleggen in brede aandelenindices historisch gezien beter dan sparen. Een index als de MSCI World heeft de afgelopen 30 jaar gemiddeld 9,6% per jaar opgebracht, terwijl spaarrentes de afgelopen jaren 1,5 tot 2,5% boden. Het nadeel is koersrisico: als de beurs daalt vlak voor het kind het geld nodig heeft, kan het saldo lager zijn dan verwacht. Overweeg om richting de eindleeftijd geleidelijk over te stappen naar een spaarrekening.
Kan ik een spaarrekening voor mijn kind openen als ik geen ouder ben?
Ja. Grootouders en andere familieleden kunnen een rekening op naam van het kind openen, al zijn de mogelijkheden per bank verschillend. Sommige banken vereisen toestemming van de ouders voor minderjarigen. Als begunstigde op een levensverzekering of spaarverzekering kan ook iedereen een kind opgeven. Let dan op de schenkbelasting bij overmaking van grotere bedragen en de drempel voor de jaarlijkse vrijstelling van €2.658 voor niet-ouders.
Schenkingsvrijstelling berekenen
Terugverdientijd berekenen
Zorgverzekering premie berekenen
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.