Spaarhypotheek Berekenen: Kapitaalopbouw 2026
Heb je een spaarhypotheek van voor 2013? Dan bouw je maandelijks kapitaal op dat aan het einde van de looptijd precies jouw hypotheekschuld aflost. De spaarrente is gegarandeerd gelijk aan de hypotheekrente — dat is het grote voordeel ten opzichte van een beleggingshypotheek. Met deze calculator bereken je jouw eindkapitaal en de benodigde spaarpremie om jouw doelkapitaal te bereiken.
Spaarhypotheek Eindkapitaal Calculator 2026
Hoe werkt de spaarhypotheek?
Een spaarhypotheek bestaat uit twee gekoppelde onderdelen: de hypotheeklening (waarover je rente betaalt) en de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). De spaarpremie in de KEW wordt tegen dezelfde rente als de hypotheek vergoed. Dit garandeert dat het eindkapitaal precies de hypotheekschuld dekt.
De formule
Eindkapitaal = Maandspaarpremie × ((1+r)^n – 1) / r + Huidig saldo × (1+r)^n
Waarbij r = maandelijkse rente en n = resterende maanden.
Vergelijking kapitaalopbouw per looptijd (€180.000 schuld, 3,5%)
| Resterende looptijd | Benodigde maandpremie | Bruto maandlast |
|---|---|---|
| 30 jaar | € 254 | € 779 |
| 20 jaar | € 458 | € 983 |
| 15 jaar | € 694 | € 1.219 |
| 10 jaar | € 1.180 | € 1.705 |
Drie praktijkvoorbeelden spaarhypotheek 2026
Voorbeeld 1: Pieter met spaarhypotheek op schema
Pieter (52) heeft een spaarhypotheek van €220.000 afgesloten in 2006. Hypotheekrente: 4,2%. Resterende looptijd: 10 jaar. Huidig spaarsaldo in de KEW: €128.000. Met een maandspaarpremie van €512 groeit zijn saldo in 10 jaar naar €220.000. Pieter staat precies op schema en hoeft niets extra’s te doen.
Voorbeeld 2: Linda is te laag gespaard
Linda (48) heeft 18 jaar geleden een spaarhypotheek van €185.000 afgesloten. Door een tijdelijke premiepauze tijdens haar loopbaanonderbreking heeft ze nu een saldo van €78.000 in plaats van de verwachte €98.000. Ze heeft nog 12 jaar en een herstelpremie nodig van extra €120/maand bovenop haar reguliere premie. Linda verhoogt haar maandpremie om haar doelkapitaal te halen.
Voorbeeld 3: Henk overweegt afkoop
Henk (57) overweegt zijn spaarhypotheek te beëindigen en om te zetten naar een annuïtaire lening. Zijn huidige spaarsaldo is €135.000, schuld nog €180.000. Bij afkoop ontvangt hij €135.000 belastingvrij (KEW-vrijstelling). Het tekort van €45.000 wordt dan een reguliere annuïtaire lening. Henk berekent dat dit per maand €350 minder kost, maar hij verliest de zekerheid van het gegarandeerde eindkapitaal.
6 Tips voor spaarhypotheekhoudersn
1. Controleer jaarlijks of je op schema ligt
Vraag jaarlijks een opgave op van jouw spaarsaldo en vergelijk dit met het schema in jouw polisblad. Ben je achter op schema, dan moet je bijsparen.
2. Vergelijk de spaarrente met huidige marktrente
Is jouw spaarrente van 4–5% (koppeling aan hypotheekrente) hoger dan huidige marktrentes? Dan is de spaarhypotheek een aantrekkelijke spaaroptie die je niet zomaar moet omzetten.
3. Benut de belastingvrije KEW-uitkering
De KEW heeft een belastingvrije uitkeringsgrens. Voor 30 jaar looptijd is dit vrijgesteld tot €194.000 (2026). Plan jouw eindsituatie zo dat je maximaal gebruik maakt van deze vrijstelling.
4. Doe geen onnodige premiepauze
Een tijdelijke premiestop lijkt aantrekkelijk, maar heeft door de rente-op-rente-werking langdurig effect op het eindkapitaal. Bereken de impact voordat je een pauze neemt.
5. Controleer de KEW bij verhuizing
Bij verhuizing moet je de KEW meenemen naar de nieuwe woning. Laat dit goed regelen om ongewenste fiscale gevolgen te voorkomen.
6. Overleg bij oversluiting altijd met een adviseur
Het omzetten van een spaarhypotheek heeft fiscale gevolgen. Laat dit altijd doorrekenen door een gecertificeerd hypotheekadviseur.
Veelgestelde vragen
Hoe werkt een spaarhypotheek?
Bij een spaarhypotheek betaal je maandelijks rente op de volledige schuld én een spaarpremie. De spaarrente is gelijk aan de hypotheekrente. Aan het einde is het spaartegoed gelijk aan de hypotheekschuld, die je dan in één keer aflost.
Kan ik nog een spaarhypotheek afsluiten in 2026?
Nee, spaarhypotheken zijn niet meer nieuw af te sluiten. Ze zijn uitgefaseerd na de hypotheekregels van 2013. Je kunt jouw bestaande spaarhypotheek echter wel continueren.
Wat is het voordeel van een spaarhypotheek ten opzichte van beleggen?
Het grote voordeel is zekerheid: de spaarrente is altijd gelijk aan de hypotheekrente, waardoor het eindkapitaal altijd exact de hypotheekschuld aflost. Bij een beleggingshypotheek is het rendement onzeker.
Is het spaardeel van mijn spaarhypotheek belast in box 3?
Nee. Het spaardeel van een spaarhypotheek (KEW) is vrijgesteld van box 3. Het valt onder de eigenwoningregeling in box 1.
Wat gebeurt er met mijn spaarhypotheek als ik ga verhuizen?
Bij verhuizing kun je de spaarhypotheek in principe meenemen naar de nieuwe woning. Wordt de schuld lager, dan moet je de KEW gedeeltelijk afkopen, wat fiscale gevolgen kan hebben.
Gerelateerde calculators
Beste hypotheekrentabiliteit vergelijken?
Vergelijk actuele hypotheekrentes van 30+ aanbieders en bespaar gemiddeld €200 per maand op je maandlasten.
Klik hier voor actuele aanbiedingen →Bronnen
- Belastingdienst.nl — Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) en box 1
- Nibud.nl — woonlastenberekeningen
- Rijksoverheid.nl — eigenwoningregeling
- NWWI.nl — woningwaardering
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.