Een van de belangrijkste keuzes bij het afsluiten van een hypotheek: hoe lang leg je de rente vast? 5 jaar geeft flexibiliteit, 30 jaar geeft zekerheid. En daartussenin zitten de populaire 10- en 20-jaarsperiodes. De juiste keuze hangt af van je situatie, verwachtingen over de rentestand en hoelang je in de woning blijft.
Wat is een rentevaste periode?
Bij een hypotheek met een rentevaste periode spreek je met de geldverstrekker af dat de rente voor een bepaalde tijd gelijk blijft. Na afloop van die periode onderhandel je opnieuw over een rente, of je lost de hypotheek af. Hoe langer de periode, hoe meer zekerheid, maar doorgaans ook hoe hoger de rente.
Een variabele rente (geen rentevaste periode) wordt maandelijks of kwartaal aangepast aan de markt. Dat kan voordelig zijn als de rentes dalen, maar nadelig als ze stijgen.
Renteoverzicht per rentevaste periode in 2026
Ter indicatie de gemiddelde hypotheekrentes in Nederland voor annuiteiten- en lineaire hypotheken in april 2026:
| Rentevaste periode | Indicatieve rente 2026 | Maandlast (€300.000, 30 jaar) |
|---|---|---|
| Variabel | 3,8% – 4,2% | ±€1.398 – €1.432 |
| 5 jaar vast | 3,9% – 4,3% | ±€1.411 – €1.446 |
| 10 jaar vast | 4,1% – 4,6% | ±€1.432 – €1.498 |
| 15 jaar vast | 4,3% – 4,8% | ±€1.446 – €1.535 |
| 20 jaar vast | 4,4% – 5,0% | ±€1.467 – €1.554 |
| 30 jaar vast | 4,6% – 5,2% | ±€1.498 – €1.573 |
Rentes variëren per geldverstrekker en zijn afhankelijk van je loan-to-value (LTV) ratio en NHG. Vergelijk actuele rentes via onze hypotheek calculator.
5 jaar rentevast: goedkoop maar onzeker
Een rentevaste periode van 5 jaar biedt de laagste startkosten. Je profiteert van een lagere rente nu, met de mogelijkheid over 5 jaar een nieuwe rente af te sluiten.
Voordelen:
- Laagste maandlast op korte termijn
- Flexibel: bij verkoop of oversluiten na 5 jaar geen boeterente
- Gunstig als je verwacht binnen 5 jaar te verhuizen
Nadelen:
- Renteherziening na 5 jaar kan flink hoger uitvallen
- Onzekerheid over toekomstige maandlasten
- Niet geschikt als je op hetzelfde inkomensniveau afhankelijk bent van lage lasten
10 jaar rentevast: de populairste keuze
De 10-jaarsperiode is in Nederland al jaren de meest gekozen optie. De rente is iets hoger dan bij 5 jaar, maar je hebt een decennium lang zekerheid. Dat is een goede balans tussen kosten en voorspelbaarheid.
Geschikt voor: mensen die de komende 10 jaar in de woning blijven, jonge gezinnen die pas op langere termijn willen nadenken over verhuizen.
20 jaar rentevast: zekerheid met middelmatige kosten
Bij 20 jaar vast betaal je meer dan bij 10 jaar, maar je bent tot ver in de hypotheeklooptijd beschermd tegen rentestijgingen. Dat is prettig als je nu een hoge rente vastzet en de rentes later dalen, maar ook beschermend als de rentes verder stijgen.
Geschikt voor: mensen die stabiliteit waarderen boven optimalisatie, gezinnen met een enkel inkomen, of mensen die niet willen nadenken over renteherzieningen.
30 jaar rentevast: maximale zekerheid
De rente voor de volledige looptijd vastleggen geeft absolute voorspelbaarheid. Je maandlast verandert nooit door een renteverandering. Dat heeft een prijs: de 30-jaarsrente is doorgaans 0,6% tot 0,8% hoger dan de 10-jaarsrente.
Bij een hypotheek van €300.000 is dat een extra maandlast van €100 tot €150. Over 30 jaar is dat €36.000 tot €54.000 meer betaald voor zekerheid. Of dat de moeite waard is, hangt af van hoe je naar risico kijkt.
Geschikt voor: mensen met een laag risicobereidheid, gepensioneerden of mensen vlak voor pensioen, hypotheken waarbij maandlaaststabiliteit cruciaal is (bijv. door krappe bestedingsruimte).
Rentevaste periode en de hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrenteaftrek geldt voor hypotheken die binnen 30 jaar volledig worden afgelost (annuiteiten of lineair). De rentevaste periode maakt voor de aftrek op zich niet uit, zolang de hypotheek maar aflossend is. Kies je voor een aflossingsvrij deel? Dan gelden er beperkingen op de aftrek.
Tussentijds oversluiten: wanneer kan het lonen?
Zijn de marktrentes fors gedaald tijdens je rentevaste periode? Dan kun je oversluiten: de oude hypotheek vervroegd aflossen en een nieuwe afsluiten tegen lagere rente. Je betaalt dan wel boeterente (vergoedingsrente). Die kan flink oplopen.
De vuistregel: oversluiten loont pas als de rentebesparing hoger is dan de boeterente, plus de oversluitkosten (notaris, taxatie, advies). Reken minimaal 3 jaar terug om de investering te verdienen.
Gesplitste rentevaste periode
Sommige hypotheekverstrekkers bieden de mogelijkheid de hypotheek te splitsen in twee delen met verschillende rentevaste periodes. Bijv. €200.000 voor 10 jaar vast en €100.000 voor 20 jaar vast. Zo combineer je een lagere maandlast op het eerste deel met zekerheid op het tweede deel.
Veelgestelde vragen over rentevaste periodes
Je geldverstrekker neemt contact met je op voordat de periode afloopt. Je onderhandelt dan over een nieuwe rentevaste periode en een nieuw rentepercentage. Dat kan hoger of lager zijn dan je huidige rente. Je kunt ook overstappen naar een andere geldverstrekker zonder boeterente, omdat je contract afgelopen is.
Ja, maar dat kost doorgaans een boeterente (vergoedingsrente). Die compenseert de geldverstrekker voor de gemiste rente-inkomsten. De hoogte hangt af van het renteverschil en de resterende looptijd van je rentevaste periode. Laat een financieel adviseur berekenen of de besparing opweegt tegen de kosten.
Dat is onzeker en hangt af van de renteontwikkeling. Als de rentes de komende decennia gelijk blijven of stijgen, was een lange periode in hindsight goedkoper. Als de rentes dalen, was een korte periode voordeliger. Niemand kan de toekomstige rentestand met zekerheid voorspellen. Kies op basis van wat je kunt dragen als de rente bij herziening hoger uitvalt.
Ja, de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) staat los van de rentevaste periode. Je kunt NHG combineren met 5, 10, 20 of 30 jaar vast. NHG geeft je doorgaans een rentevoordeel van 0,3% tot 0,6% ten opzichte van een hypotheek zonder NHG. De NHG-grens in 2026 is €450.000. Meer informatie lees je in ons artikel over NHG kosten en voorwaarden 2026.
Bij verkoop van je woning eindigt de hypotheek. Als je rentevaste periode nog loopt, betaal je boeterente aan je geldverstrekker. Sommige hypotheken zijn “meeneembaar”: je neemt de rente en het resterende rentevaste contract mee naar je nieuwe woning. Vraag bij afsluiting altijd naar de meeneembaarbaarheid, zeker als je binnen 10 jaar verwacht te verhuizen.
Bronnen: Autoriteit Financiele Markten (AFM), Nibud (hypotheekadvies en rentevergelijking), Hypotheker.nl (renteoverzicht april 2026), Nationale Hypotheek Garantie (NHG.nl).
Meer informatie: Nibud – Hypotheek informatie
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.