Pensioensparen berekenen doe je door je gewenste pensioen, leeftijd en pensioenleeftijd in te vullen. Met deze gratis rekenmachine doe je dat in seconden.
Pensioensparen Berekenen
Bereken hoeveel je maandelijks moet sparen voor je gewenste pensioen.
Pensioensparen Rekenmachine
Pensioensparen berekenen — hoe werkt het?
Pensioensparen is het opbouwen van een financiële reserve voor je oude dag. Of je nu via een pensioenfonds spaart, een lijfrente afsluit of zelf belegt: het doel is hetzelfde — voldoende kapitaal hebben om comfortabel van te leven na je pensionering.
De berekening werkt in twee stappen. Eerste stap: bepaal hoeveel kapitaal je nodig hebt bij pensionering. Dit is de contante waarde van alle toekomstige uitkeringen. Als je €2.000/maand wilt ontvangen gedurende 20 jaar bij 4% rendement, heb je bij pensionering circa €327.000 nodig. Tweede stap: bereken welke maandelijkse inleg nodig is om dat bedrag te bereiken vóór pensionering.
Het rente-op-rente effect is krachtig: wie op 25 begint met sparen heeft bij pensionering op 67 42 jaar de tijd. Wie op 45 begint heeft maar 22 jaar. De benodigde maandelijkse inleg is bij laat beginnen meer dan drie keer zo hoog voor hetzelfde eindkapitaal.
Fiscaal slim pensioensparen kan via de jaarruimte (lijfrente of banksparen). Premies zijn aftrekbaar in box 1 en de uitkeringen worden later belast — vaak tegen een lager tarief. Dit levert een fiscaal voordeel op van 37–50% op de inleg, afhankelijk van je inkomen.
Formule en berekening
Stap 1 — Benodigde pot: PV = PMT × (1 − (1+r)^−n) / r
Stap 2 — Maandelijkse inleg: PMT = PV × r / ((1+r)^n − 1)
| Beginleeftijd | Maandelijkse inleg (€2.000/mnd doel) |
|---|---|
| 25 jaar | € 248/maand |
| 35 jaar | € 408/maand |
| 45 jaar | € 756/maand |
Praktijkvoorbeelden
Voorbeeld 1: Nina (30) wil €2.500/maand pensioen op 67. Benodigde pot (20 jaar, 4%): €408.750. Spaarperiode: 37 jaar. Maandelijkse inleg bij 4% rendement: €389/maand. Ze betaalt in totaal €172.836 en haalt €235.914 aan rendement.
Voorbeeld 2: Dirk (50) wil €3.000/maand pensioen op 67. Benodigde pot: €490.500. Spaarperiode: 17 jaar. Maandelijkse inleg: €1.805/maand. Veel hogere inleg door korte spaarperiode.
Tips
- Begin zo vroeg mogelijk — elke jaar vroeger scheelt honderden euro’s per maand.
- Gebruik de jaarruimte voor fiscaal voordeel via lijfrente of banksparen.
- Herbeleggen van rendement zorgt voor het rente-op-rente effect — laat het staan.
- Diversifieer: spreid over obligaties, aandelen en vastgoed voor stabiel rendement.
- Herbereken jaarlijks: inkomensstijging = hogere inleg mogelijk voor beter pensioen.
Veelgestelde vragen over pensioensparen berekenen
Een gangbare richtlijn is 10–15% van je bruto inkomen. Als ZZP’er of late starter moet je mogelijk 20–30% inleggen. Gebruik de rekenmachine voor jouw persoonlijke situatie.
Op de lange termijn (20+ jaar) levert beleggen gemiddeld meer op dan sparen door hogere rendementen. Spaargeld biedt zekerheid maar verliest koopkracht door inflatie. Een mix is voor velen verstandig.
Pensioensparen is een breed begrip voor alle vormen van voor pensioen sparen. Lijfrente is een specifiek fiscaal product waarbij premies aftrekbaar zijn en uitkeringen later worden belast. Lijfrente valt onder de jaarruimteregels.
Bij lijfrente en banksparen kun je de inleg stoppen, maar vroegtijdig opnemen is beperkt mogelijk en leidt tot belasting plus 20% revisierente als straf. Plan je liquiditeit goed zodat je het geld niet nodig hebt voor pensionering.
Een 67-jarige heeft in Nederland gemiddeld nog circa 18–20 levensjaren. Vrouwen gemiddeld iets meer dan mannen. Rekenen met 20–25 jaar pensioen geeft een veilige marge.
Auteur: Team deonlinerekenmachine.nl
Lees ook: ‘AOW Vakantiegeld 2026: Bedragen, Uitbetaling en Netto Berekenen’
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.