Pensioenopbouw Calculator 2026 WTP
Bereken je jaarlijkse pensioenopbouw en schat je verwachte pensioen op 67 jaar. Volledig aangepast aan het nieuwe pensioenstelsel (Wet Toekomst Pensioenen).
Direct antwoord
Pensioenopbouw berekenen 2026: pensioengrondslag = bruto salaris minus franchise (€17.545). De beschikbare premie hangt af van je leeftijd (3% bij 18 jaar tot 33% bij 67 jaar). Het nieuwe pensioenstelsel (WTP) is per 1 januari 2028 volledig van kracht. Tot die datum loopt de transitie. Maximale opbouw is 30% van de pensioengrondslag per jaar.
Pensioenopbouw Berekenen 2026
Pensioenopbouw berekening 2026
Wat verandert er met de Wet Toekomst Pensioenen?
De Wet Toekomst Pensioenen (WTP) is de grootste herziening van het Nederlandse pensioenstelsel in decennia. Waar je vroeger een gegarandeerd pensioen opbouwde via het middelloonstelsel (een vast percentage per jaar dienstverband), bouw je nu vermogen op via een individuele pensioenrekening. Je premie gaat rechtstreeks naar jouw persoonlijke pot.
Per 1 januari 2028 moeten alle pensioenfondsen zijn overgegaan naar het nieuwe stelsel. In 2026 zijn de meeste fondsen al bezig met de transitie. De meest zichtbare verandering is dat de hoogte van je pensioenuitkering niet langer gegarandeerd is maar afhankelijk is van beleggingsresultaten. Dat betekent meer risico maar ook meer kansen: bij goede beleggingsresultaten stijgt je pensioen mee, bij slechte resultaten daalt het.
Een ander belangrijk principe van de WTP is de leeftijdsafhankelijke premiestaffel. Jongere deelnemers ontvangen een lagere premie als percentage van de pensioengrondslag dan oudere deelnemers. Het idee is dat jongere mensen meer tijd hebben om rendement te maken. Toch moet het totale systeem eerlijk zijn, vandaar de stijgende premiestaffel naarmate je ouder wordt.
Premiestaffel: beschikbare premie per leeftijdsgroep
| Leeftijdsgroep | Beschikbare premie (%) | Bij grondslag €37.455 |
|---|---|---|
| 18-24 jaar | 3% | €1.124 |
| 25-29 jaar | 4,1% | €1.536 |
| 30-34 jaar | 5,5% | €2.060 |
| 35-39 jaar | 7,4% | €2.772 |
| 40-44 jaar | 9,9% | €3.708 |
| 45-49 jaar | 13,2% | €4.944 |
| 50-54 jaar | 17,3% | €6.480 |
| 55-59 jaar | 22,1% | €8.278 |
| 60-64 jaar | 27,8% | €10.412 |
| 65-67 jaar | 33,0% | €12.360 |
Drie praktijkvoorbeelden
Voorbeeld 1: Jonge starter van 27 jaar
Noah is 27 jaar en verdient €38.000 bruto per jaar als junior accountant. Pensioengrondslag: €38.000 – €17.545 = €20.455. Beschikbare premie leeftijdsgroep 25-29: 4,1%. Jaarlijkse premie: €839. Over 40 jaar tot zijn 67e, bij gemiddeld 4% rendement, groeit dit samen met zijn huidig opgebouwd vermogen van €8.000 naar naar circa €143.000 totaal pensioenvermogen. Maandelijks pensioen (20 jaar uitkering): circa €595. Plus AOW circa €900 per maand netto.
Voorbeeld 2: Manager van 45 jaar met opgebouwde pot
Sandra is 45 jaar en verdient €72.000 bruto. Pensioengrondslag: €54.455. Premie (13,2%): €7.188 per jaar. Ze heeft al €95.000 pensioenvermogen opgebouwd. Over 22 jaar bij 4% rendement: de €95.000 groeit naar €217.000, en de jaarlijkse premiestortingen komen daar nog bij. Geschat totaal: €340.000. Maandelijkse uitkering: €1.417. Samen met AOW heeft Sandra een goed pensioen.
Voorbeeld 3: ZZP’er die eigen pensioen opbouwt
Kees (52 jaar) is zzp’er en heeft geen pensioenregeling via een werkgever. Hij spaart via banksparen: €9.000 per jaar. Pensioengrondslag indicatief: €50.000 (zzp-winst). Via jaarruimte mag hij 30% = €15.000 sparen maar kiest bewust voor €9.000. Over 15 jaar bij 4% rendement: pot van €185.000 plus bestaand vermogen €40.000 = circa €225.000. Uitkering 20 jaar: €938 per maand, plus AOW ruim voldoende.
7 Tips voor slimme pensioenopbouw
Tip 1: Check je pensioenoverzicht op mijnpensioenoverzicht.nl
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je een overzicht van al jouw opgebouwde pensioenen bij alle pensioenfondsen, inclusief je verwachte AOW. Log in met DigiD en controleer of alles klopt. Zijn er hiaten, bijv. door periodes als zzp’er? Dan weet je precies waar je aanvullend moet sparen.
Tip 2: Benut de jaarruimte voor extra pensioenopbouw
Als je te weinig opbouwt via je werkgever, mag je extra bijdragen via de jaarruimte. In 2026 is die maximaal 30% van de premiegrondslag. Dit is aftrekbaar van je belastbaar inkomen, wat direct belastingvoordeel oplevert. Gebruik het bij verzekeraar of bank via lijfrente of banksparen.
Tip 3: Begin zo vroeg mogelijk
Het rente-op-rente effect is het krachtigst als je vroeg begint. Een inleg van €200 per maand op 25-jarige leeftijd groeit bij 4% rendement naar circa €234.000 op 67. Dezelfde inleg op 45-jarige leeftijd geeft slechts €73.000. Vroeg starten is dus twee tot drie keer zo effectief.
Tip 4: Denk aan het nabestaandenpensioen bij jobswitch
Wissel je van werkgever? Controleer wat er met je opgebouwde nabestaandenpensioen gebeurt. In het nieuwe stelsel (WTP) is het nabestaandenpensioen een risicoverzekering die stopt bij uitdiensttreding. Zorg dat je partner goed verzekerd blijft via de nieuwe werkgever of een individuele verzekering.
Tip 5: Vergelijk je pensioenregeling bij werkgeverswissel
Niet alle pensioenregelingen zijn gelijkwaardig. De premiestaffel, de beleggingskeuzes en de kostenstructuur van het fonds bepalen samen hoe snel je vermogen groeit. Vraag bij een nieuwe werkgever het pensioenreglement op en vergelijk dit met je huidige regeling voordat je een baanwisseling maakt.
Tip 6: Overweeg verhoging van AOW-leeftijd in planning
De AOW-leeftijd in Nederland was 67 jaar in 2026 maar kan in de toekomst verder stijgen. Het is slim om jouw pensioenberekeningen te baseren op een AOW-leeftijd van 68 of 69 jaar als voorzorgsmaatregel. Zo bouw je een buffer op en ben je niet afhankelijk van politieke beslissingen over de AOW-leeftijd.
Tip 7: Houd inflatie in gedachten bij je berekening
Een uitkering van €1.500 per maand klinkt nu goed, maar is over 30 jaar door inflatie veel minder waard. Reken met een reeel rendement van 2-3% (nominaal rendement min inflatie) voor een realistisch beeld van je koopkracht op pensioendatum. Pensioenfondsen indexeren vaak gedeeltelijk, maar volledige indexatie is niet gegarandeerd.
Veelgestelde vragen over pensioenopbouw berekenen
Wat is de franchise en waarom wordt die afgetrokken?
De franchise is het deel van je salaris waarover je geen pensioen opbouwt, omdat de AOW al in dit deel voorziet. In 2026 bedraagt de wettelijke minimumfranchise €17.545 per jaar. Verdien je minder dan de franchise, dan bouw je geen pensioen op via de werkgever. De pensioengrondslag is je bruto salaris minus de franchise. Hogere franchise = minder pensioenopbouw maar ook lagere premie. Veel fondsen kiezen voor de minimumfranchise.
Wat is het verschil tussen een DB- en DC-regeling?
Een defined benefit (DB) of uitkeringsovereenkomst garandeert een bepaalde pensioenuitkering op basis van je salaris en dienstjaren. Een defined contribution (DC) of premieovereenkomst (het nieuwe stelsel onder WTP) garandeert alleen de inleg; de uiteindelijke uitkering hangt af van beleggingsresultaten. Alle pensioenfondsen gaan onder de WTP over naar een variant van DC. Dit geeft meer transparantie over wat je nu opbouwt maar minder zekerheid over de uiteindelijke uitkering.
Kan ik eerder met pensioen dan 67?
Ja. Je kunt je pensioen eerder laten ingaan dan de AOW-leeftijd. Ga je met 65 in plaats van 67, dan heb je twee jaar minder premie-inleg en twee jaar meer uitkeringstijd. Dat betekent een lagere maandelijkse uitkering. Bovendien ontvang je pas op 67 AOW. Je hebt dus twee jaar een aanvullende inkomstenbron nodig om dit overbruggingsgat te vullen. Hiervoor bestaat het tijdelijk ouderdomspensioen (TOP). Bereken dit goed voordat je een vroegpensioen besluit neemt.
Wat gebeurt er met mijn pensioen bij faillissement van mijn werkgever?
Pensioenvermogens die je opbouwt via een pensioenfonds of verzekeraar zijn wettelijk gescheiden van het vermogen van de werkgever. Bij faillissement van je werkgever zijn jouw pensioenrechten veilig. Ze zitten bij het pensioenfonds en niet op de balans van de werkgever. Dat is anders bij zogeheten pensioen-in-eigen-beheer (voor DGA’s in een BV), dat in 2017 is afgeschaft. Bestaande polissen in eigen beheer lopen nog door maar er mogen geen nieuwe rechten meer worden opgebouwd.
Hoe werkt pensioenopbouw voor parttimers?
Als parttimer bouw je pensioen op naar rato van je arbeidsduur. Werk je 60%, dan bouw je 60% op van wat een fulltimer opbouwt met hetzelfde salaris. Wel geldt de franchise volledig, niet naar rato. Dat maakt pensioenopbouw voor kleine deeltijdbanen soms weinig effectief: als 60% van je salaris nog onder de franchise zit, bouw je helemaal niets op. In dat geval is eigen sparen via banksparen of lijfrente een slimme aanvulling.
Gerelateerde calculators
Nabestaandenpensioen Calculator
Tijdelijk Ouderdomspensioen (TOP) Calculator
Arbeidsongeschiktheidspensioen Calculator
Loonkosten Werkgever Calculator
ZZP Netto Inkomen Calculator
Bronnen
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.