Pensioenkapitaal berekenen doe je door maandelijkse inleg, looptijd en verwacht rendement in te vullen. Met deze gratis rekenmachine doe je dat in seconden.
Pensioenkapitaal Berekenen
Bereken hoeveel pensioenkapitaal jij opbouwt met jouw inleg.
Pensioenkapitaal Rekenmachine
Opgebouwd pensioenkapitaal
€ 0
Pensioenkapitaal berekenen — hoe werkt het?
Het opbouwen van pensioenkapitaal is voor veel Nederlanders een van de belangrijkste financiële doelen. Of je u in loondienst werkt, ZZP’er bent of je pensioen aanvult met een persoonlijke spaarpot: inzicht in je toekomstig kapitaal helpt je betere keuzes te maken.
Pensioenkapitaal is het totale bedrag dat je op het moment van pensionering beschikbaar hebt om van te leven. Dit kapitaal bouw je op door regelmatig te sparen of te beleggen. Het voordeel van vroeg beginnen is het rente-op-rente effect: de opbrengst van je beleggingen genereert zelf ook rendement, waardoor je kapitaal exponentieel groeit.
De formule voor de toekomstige waarde (Future Value) van een maandelijkse inleg is: FV = inleg × ((1 + r)^n − 1) / r, waarbij r het maandelijkse rendement is (jaarlijks rendement gedeeld door 12) en het totaal aantal maanden. Als je bijvoorbeeld €200 per maand inlegt gedurende 30 jaar bij 4% jaarlijks rendement, bouw je ruim €139.000 op — terwijl je in totaal maar €72.000 inlegt.
Het rendement dat je kiest is bepalend voor de uitkomst. Spaargeld levert momenteel weinig op; beleggen in een pensioenfonds of indexfonds kan op de lange termijn 4–7% per jaar opleveren. Houd rekening met inflatie: een rendement van 4% bij 2% inflatie geeft een reëel rendement van circa 2%.
Formule en berekening
De annuïteitsformule voor eindkapitaal:
FV = PMT × ((1 + r)^n − 1) / r
| Variabele | Betekenis |
|---|---|
| PMT | Maandelijkse inleg in euro’s |
| r | Maandrendement = jaarrendement / 12 |
| Totaal aantal maanden | |
| FV | Eindkapitaal bij pensionering |
Praktijkvoorbeelden
Voorbeeld 1: Sofie is 35 jaar en legt €300 per maand in bij 5% rendement gedurende 32 jaar. Haar eindkapitaal: €300 × ((1 + 0,05/12)^384 − 1) / (0,05/12) ≈ €259.000. Ze heeft €115.200 ingelegd en maakt €143.800 rendement.
Voorbeeld 2: Mark is 45 en heeft og 22 jaar. Hij legt €500/maand in bij 4% rendement. Eindkapitaal ≈ €197.000 bij €132.000 ingelegd. Later beginnen vereist hogere inleg om hetzelfde doel te bereiken.
Tips
- Begin zo vroeg mogelijk — elke jaar eerder telt sterk door rente-op-rente.
- Verhoog je inleg met elke loonsverhoging, ook met slechts €25/maand.
- Kies een breed gespreide beleggingsportefeuille voor stabiel langetermijnrendement.
- Controleer je pensioeninzicht op mijnpensioenoverzicht. l.
- Houd rekening met belasting: pensioenuitkeringen zijn belast als inkomen.
Veelgestelde vragen over pensioenkapitaal berekenen
Reken met 70% van je huidige bruto inkomen als richtlijn voor een comfortabel pensioen. Tel AOW en eventueel werkgeverspensioen erbij op om te zien hoeveel aanvullend kapitaal je odig hebt.
Voor een gespreide beleggingsportefeuille is 4–6% op lange termijn realistisch gebleken. Spaargeld levert momenteel minder op. Past je risicoprofiel bij beleggen, dan is 4% een conservatieve maar haalbare aanname.
Ja. Als je lijfrente of pensioenpremies fiscaal aftrekbaar waren, worden de uitkeringen belast als inkomen. Bij box 3 spaargeld gelden andere regels. Raadpleeg de Belastingdienst voor jouw specifieke situatie.
Dit hangt af van de pensioenregeling. Vroegpensioen (prepensioen) is mogelijk maar verlaagt doorgaans je totale uitkering. Lijfrentes kennen strikte regels voor vervroegde opname met mogelijke boetes.
Pensioenkapitaal is het totale opgebouwde bedrag. Pensioeninkomen is het maandelijkse bedrag dat je daarvan ontvangt. Het kapitaal wordt omgezet aar inkomen via een annuïteit of lijfrente.
Auteur: Team deonlinerekenmachine. l
Bronvermeldingen
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.