Pensioen als ZZP’er berekenen doe je door je jaarinkomen en gewenst pensioenpercentage in te vullen. Met deze gratis rekenmachine doe je dat in seconden.
Pensioen ZZP Berekenen
Bereken hoeveel jij als ZZP’er jaarlijks moet sparen voor je pensioen.
ZZP Pensioen Rekenmachine
Pensioen ZZP berekenen — hoe werkt het?
Als zelfstandig ondernemer (ZZP’er) bouw je geen pensioen op via een werkgever. Je bent zelf verantwoordelijk voor je financiële toekomst na je werkzame leven. Dit maakt pensioenplanning voor ZZP’ers extra belangrijk — maar ook complexer.
ZZP’ers hebben wel recht op AOW, net als werknemers. De AOW wordt opgebouwd door in Nederland te wonen of te werken. In 2026 bedraagt de AOW voor alleenstaanden circa €1.429 per maand. Dit is echter voor de meeste ZZP’ers onvoldoende om hun gewenste levensstandaard te handhaven.
De vuistregel is dat je 70% van je huidige inkomen als pensioen wilt ontvangen. Als ZZP’er met €60.000 jaarinkomen is dat €42.000 per jaar. Na aftrek van AOW (€17.148/jaar) moet je zelf €24.852 per jaar opbouwen. Over 30 werkjaren, ervan uitgaande dat je 20 jaar van je pensioen geniet, moet je jaarlijks circa €16.600 opzijzetten.
Gelukkig zijn er fiscaal aantrekkelijke manieren voor ZZP’ers om pensioen op te bouwen: lijfrente (via de jaarruimte), banksparen en beleggen in een pensioen BV. Sinds de Wet toekomst pensioenen (2023) is er ook een verplichte aansluiting mogelijk bij pensioenfondsen voor bepaalde sectoren.
Formule en berekening
Jaarlijks te sparen = (Gewenst pensioen/jaar − AOW/jaar) × Pensioenjaren / Werkaanjaren
| Inkomen | Jaarlijks te sparen (30 jr werken) |
|---|---|
| € 40.000 | € 5.885/jaar (€490/mnd) |
| € 60.000 | € 16.568/jaar (€1.381/mnd) |
| € 80.000 | € 27.235/jaar (€2.270/mnd) |
Praktijkvoorbeelden
Voorbeeld 1: Joost verdient €50.000/jaar als ZZP-consultant. Hij wil 70% pensioen = €35.000/jaar. AOW: €17.148. Tekort: €17.852/jaar. Over 20 jaar pensioen: €357.040 kapitaal nodig. Met 25 werkaanjaren: €14.282/jaar sparen (€1.190/maand).
Voorbeeld 2: Lisa verdient €90.000/jaar als ZZP-architect. Wil €63.000/jaar pensioen. Tekort na AOW: €45.852/jaar. Over 20 jaar: €917.040. Met 30 werkaanjaren: €30.568/jaar (€2.547/maand).
Tips
- Gebruik de fiscale jaarruimte maximaal — in 2026 is dit 30% van je premiegrondslag.
- Overweeg een lijfrente of bankspaarrekening voor fiscaal voordeel.
- Bouw een buffer op: als ZZP’er heb je geen WW en geen loondoorbetaling bij ziekte.
- Check of jouw sector een verplicht pensioenfonds heeft waar je bij kunt aansluiten.
- Stel een pensioenplan op en herzie dit jaarlijks met je inkomensontwikkeling.
Veelgestelde vragen over pensioen ZZP berekenen
Een gangbare vuistregel is 10–15% van je bruto inkomen opzijzetten. Bij een hoger inkomen en laat beginnen kan dit oplopen tot 20–25%. Gebruik onze rekenmachine voor een persoonlijke berekening.
De jaarruimte is 30% van je premiegrondslag (inkomen minus franchise). Dit is het maximale bedrag dat je fiscaal aftrekbaar kunt inleggen voor lijfrente of banksparen.
In sommige sectoren (zoals bouw, schilders, kappers) is deelname aan een bedrijfstakpensioenfonds verplicht of mogelijk. Controleer bij jouw branchevereniging of dit voor jou geldt.
Beide zijn fiscaal aftrekbaar binnen de jaarruimte. Lijfrente is een verzekeringsproduct met uitkeringsgarantie; banksparen verloopt via een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening. Banksparen is transparanter qua kosten.
Zo vroeg mogelijk. Door rente-op-rente groeit je kapitaal veel harder als je vroeg begint. Begin je op 25 in plaats van 35, dan is je benodigde maandelijkse inleg ruwweg 40% lager voor hetzelfde eindkapitaal.
Auteur: Team deonlinerekenmachine.nl
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.