Overlijdensrisicoverzekering Premie Berekenen 2026
Bereken de premie voor een dalende of gelijkblijvende ORV
ORV premie 2026 — kort antwoord
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) van €200.000 annuïtair dalend over 30 jaar kost een 30-jarige niet-roker in 2026 circa €20 tot €35 per maand. Een gelijkblijvende ORV van €200.000 over 20 jaar kost dezelfde persoon €25 tot €45 per maand. Roken verdubbelt de premie vrijwel. De uitkering is bij overlijden belastingvrij voor erfgenamen.
ORV Premie Calculator
Dalende versus gelijkblijvende ORV
Dalende ORV
De uitkering daalt mee met de hypotheekschuld. Ideaal als je alleen de hypotheek wilt afdekken. Goedkoper dan gelijkblijvende variant. Bij annuïtaire hypotheek kies je voor annuïtair dalende ORV. Bij lineaire hypotheek voor lineair dalende ORV.
Gelijkblijvende ORV
De uitkering blijft gelijk gedurende de hele looptijd. Duurder maar biedt extra bescherming voor het inkomensverlies van nabestaanden. Geschikt als je partner afhankelijk is van jouw inkomen of als er kinderen zijn die opgeleid moeten worden.
Hoe werkt een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering is de eenvoudigste levensverzekering. Je betaalt maandelijks een premie en als je overlijdt tijdens de looptijd, krijgen je nabestaanden het afgesproken bedrag uitgekeerd. Overleef je de looptijd? Dan ontvangt niemand iets en zijn de premies ‘op’. Het is puur risicodekking zonder spaarelement.
Bij het afsluiten van een hypotheek eisen de meeste geldverstrekkers een ORV voor minimaal één van de aanvragers. De logica is simpel: als jij overlijdt, moet je partner de hypotheek nog kunnen betalen. Zonder ORV kan de bank het huis opeisen als de nabestaande de maandlasten niet meer aankan.
De premie wordt bepaald door drie hoofdfactoren: het te verzekeren bedrag, de looptijd en jouw overlijdenskans. Die overlijdenskans hangt af van je leeftijd, geslacht (vroeger ook meegerekend maar inmiddels verboden als onderscheidend criterium), gezondheid, rookgewoonten en soms beroep of hobby’s.
In Nederland zijn er circa 40 verzekeraars die ORV aanbieden. De premieverschillen voor dezelfde dekking kunnen oplopen tot 50 tot 70%. Het is de moeite waard om meerdere offertes op te vragen of een onafhankelijk verzekeringsadviseur in te schakelen.
Premie-indicaties ORV 2026
| Profiel | Bedrag/looptijd | Dalend (annuïtair) | Gelijkblijvend |
|---|---|---|---|
| 30j, niet-roker | €200.000 / 30j | €20 – €30/mnd | €30 – €45/mnd |
| 30j, roker | €200.000 / 30j | €38 – €58/mnd | €58 – €85/mnd |
| 40j, niet-roker | €250.000 / 25j | €40 – €60/mnd | €65 – €90/mnd |
| 45j, niet-roker | €150.000 / 20j | €40 – €55/mnd | €60 – €80/mnd |
| 50j, niet-roker | €100.000 / 15j | €45 – €65/mnd | €65 – €90/mnd |
3 Praktijkvoorbeelden ORV 2026
Startend stel, eerste woning
Hypotheek: €280.000
Annuïtair dalende ORV
Looptijd: 30 jaar
Leeftijd: 28j, niet-roker
Premie: ±€20/mnd per persoon
Eenverdiener met kinderen
Gewenste dekking: €350.000
Gelijkblijvende ORV
Looptijd: 20 jaar
Leeftijd: 38j, niet-roker
Premie: ±€75/mnd
ZZP’er zonder pensioen
Gewenste dekking: €400.000
Gelijkblijvende ORV
Looptijd: 25 jaar
Leeftijd: 42j, niet-roker
Premie: ±€110/mnd
6 Tips voor een goedkopere en betere ORV
- Vraag een offerte aan via een onafhankelijk vergelijkingssite. Moneyou, Independer en Verzekeringssite.nl vergelijken tientallen aanbieders. De goedkoopste aanbieder is voor jouw profiel niet altijd dezelfde als voor iemand anders. Haal minimaal drie offertes op.
- Sluit vroeg af voor de laagste premie. Elke levensjaar ouder maakt de verzekering duurder. Een 25-jarige betaalt bijna de helft van wat een 40-jarige betaalt voor dezelfde polis. Als je weet dat je ooit een ORV nodig hebt, sluit dan zo vroeg mogelijk af.
- Kies de juiste dalingsvariant. Sluit je een annuïtaire hypotheek af? Kies dan de annuïtair dalende ORV. Bij een lineaire hypotheek kies je de lineair dalende variant. Een mismatch geeft je óf te weinig dekking in de beginfase óf te veel (en daarmee te dure) dekking in de latere jaren.
- Overweeg een combinatiepolis met je partner. Sommige verzekeraars bieden een gecombineerde polis aan voor twee personen die samenwoont. Dit is goedkoper dan twee aparte polissen. Nadeel: er wordt maar één keer uitgekeerd, namelijk bij het eerste overlijden.
- Vul de gezondheidsverklaring zorgvuldig in. Onjuiste informatie kan leiden tot weigering van uitkering. Als je twijfelt over een gezondheidsverklaring, overleg dan met je huisarts of verzekeringsadviseur voordat je ondertekent.
- Evalueer de ORV bij levensveranderingen. Scheiding, geboorte van een kind, promotie, aflossing van de hypotheek: dat zijn momenten waarop de gewenste dekking verandert. Controleer dan of je huidige polis nog past. Soms is aanpassen of bijsluiten voordeliger dan een nieuwe polis afsluiten.
Veelgestelde vragen over de ORV
Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij een hypotheek?
Wettelijk gezien is een ORV niet verplicht. Maar in de praktijk eisen vrijwel alle hypotheekverstrekkers dat de minst verdienende partner voor een bepaald bedrag verzekerd is bij overlijden. Dit om er zeker van te zijn dat de nabestaande de maandlasten kan blijven betalen. Bij een hypotheek met twee inkomens eisen geldverstrekkers soms dat beide partners een ORV afsluiten. Check altijd de hypotheekvoorwaarden om te weten wat voor jouw situatie geldt.
Hoe is de uitkering van een ORV belast?
De uitkering is voor de begunstigde vrijgesteld van inkomstenbelasting. Bij een goed gestructureerde kruislingse ORV (jij verzekert je leven, partner is begunstigde, en andersom) valt de uitkering ook buiten de nalatenschap en is er geen erfbelasting verschuldigd. Als de uitkering wél in de nalatenschap valt, gelden de erfbelastingregels. Partners betalen 10% over het bedrag boven de vrijstelling van €795.000 (2026). Kinderen betalen 10% tot 20%. Laat de begunstiging altijd door een adviseur of notaris controleren.
Kan ik de ORV tussentijds aanpassen?
Ja, bij de meeste verzekeraars kun je het verzekerde bedrag of de looptijd wijzigen. Verlagen is doorgaans altijd mogelijk en kost niets. Verhogen vereist een nieuwe gezondheidsverklaring en is afhankelijk van je huidige gezondheid. Verlengen na afloop is vaak niet mogelijk zonder een nieuwe polis af te sluiten. Wijzigingen in rookstatus (stoppen) kunnen na 12 maanden stoppen leiden tot een lagere premie als je de verzekeraar informeert en zij akkoord gaan met herindeling.
Wat is het verschil tussen een ORV en een begrafenisverzekering?
Een begrafenisverzekering dekt specifiek de kosten van de uitvaart, doorgaans €8.000 tot €15.000. Een ORV dekt een veel groter financieel risico: het wegvallen van het inkomen en de hypotheekschuld. Ze vullen elkaar aan maar zijn niet uitwisselbaar. Als je partner en kinderen financieel afhankelijk zijn van jou, heb je een ORV nodig. Een begrafenisverzekering is zinvol zodat je nabestaanden niet direct een grote rekening krijgen, maar biedt geen inkomensbescherming voor de lange termijn.
Loopt de ORV af als mijn hypotheek al afgelost is?
Als je ORV specifiek voor de hypotheek was afgesloten met de looptijd gelijk aan de hypotheek, loopt die inderdaad samen af. Heb je de hypotheek eerder afgelost dan de ORV-looptijd, kun je de ORV aanpassen of opzeggen als je geen andere reden voor dekking hebt. Check wel of er andere redenen zijn voor overlijdensdekking: opgroeiende kinderen, een afhankelijke partner zonder eigen inkomen, of zakelijke schulden. Die kunnen een reden zijn om de ORV te handhaven ook na volledige hypotheekaflossing.
Levensverzekering uitkering berekenen
AOV premie berekenen
Zorgverzekering premie berekenen
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.