Looptijd Lening Berekenen

Looptijd lening berekenen — hoe werkt het?

De looptijd is het aantal maanden dat je nodig hebt om je lening volledig af te lossen. Elke maand betaal je een vast bedrag. Een deel daarvan is rente over het openstaande saldo, de rest is aflossing. Omdat je saldo elke maand kleiner wordt, betaal je ook steeds minder rente en gaat er steeds meer van je maandbedrag naar de aflossing. Daardoor loopt de looptijd niet lineair met je maandbedrag mee: honderd euro per maand extra aflossen scheelt vaak veel meer dan je denkt.

De formule achter de calculator is de annuïteitenformule, omgeschreven naar het aantal maanden:

Maandrente = jaarrente ÷ 12 ÷ 100
Looptijd in maanden = −ln(1 − (leningbedrag × maandrente) ÷ maandbedrag) ÷ ln(1 + maandrente)
Totale rente = (looptijd × maandbedrag) − leningbedrag

Stap voor stap met een voorbeeld: je leent € 15.000 tegen 6,9% rente op jaarbasis en je lost € 300 per maand af.

1. Reken de maandrente uit. 6,9 ÷ 12 ÷ 100 = 0,00575 per maand.
2. Bepaal de rente in de eerste maand. € 15.000 × 0,00575 = € 86,25. Van je eerste termijn van € 300 gaat dus € 213,75 naar aflossing en blijft er € 14.786,25 open staan.
3. Herhaal dit tot het saldo nul is. De formule doet dat in één keer: je komt uit op 60 maanden, oftewel precies 5 jaar.
4. Bereken de totale kosten. je betaalt 59 volle termijnen van € 300 en een lagere slottermijn, samen ongeveer € 17.740. Daarvan is € 15.000 aflossing, dus je betaalt ongeveer € 2.740 aan rente.

Let op één harde grens: je maandbedrag moet groter zijn dan de rente over het beginsaldo. In het voorbeeld hierboven is dat € 86,25. Betaal je minder, dan groeit je schuld elke maand en is er geen looptijd — de lening wordt dan nooit afbetaald. De calculator geeft in dat geval een waarschuwing en laat zien welk maandbedrag je minimaal nodig hebt.

Looptijd van een lening: wat je moet weten in 2026

Nederlandse kredietverstrekkers werken met wettelijke maximumtarieven. Sinds 2024 ligt de maximale kredietvergoeding op 15% op jaarbasis; dat is de wettelijke rente (in 2026: 7%) plus een opslag van 8 procentpunt. In de praktijk liggen persoonlijke leningen daar ruim onder: een persoonlijke lening zit in 2026 doorgaans tussen de 5% en 9% en een doorlopend krediet tussen de 8% en 13%. Roodstand en creditcardkrediet zitten vaak dicht tegen het maximum aan, en dat is precies waar looptijden ontsporen.

Het verschil tussen die kredietvormen is groot als je naar de looptijd kijkt. Bij een persoonlijke lening spreek je de looptijd vooraf af en staat je maandbedrag vast. Bij een doorlopend krediet betaal je meestal een percentage van de kredietlimiet en kun je opgenomen bedragen weer opnemen — daardoor kan de feitelijke looptijd oplopen tot ver boven de tien jaar zonder dat je het doorhebt.

Zo werkt de looptijd uit bij een lening van € 15.000 en verschillende maandbedragen (rente 6,9%):

De les uit die tabel: je maandbedrag verdubbelen van € 150 naar € 300 verkort je looptijd van 150 naar 60 maanden en scheelt bijna € 4.700 aan rente. Rente betaal je namelijk over de tijd dat het geld uitstaat, niet over het geleende bedrag alleen.

Een tweede punt dat veel mensen over het hoofd zien: in Nederland mag je een consumptief krediet altijd boetevrij extra of volledig aflossen. Dat is wettelijk vastgelegd. Bij een hypotheek geldt dat niet onbeperkt — daar mag je meestal 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar boetevrij aflossen. Wil je weten wat een langere of kortere looptijd met je woonlasten doet, reken dat dan door met de calculator voor hypotheek maandlasten of kijk eerst wat je kunt lenen met de berekening van je maximale hypotheek.

Looptijd, maandlast en rente: hoe ze samenhangen

Drie knoppen bepalen je lening: het bedrag, de rente en het maandbedrag. Draai je aan één knop, dan verandert de looptijd mee. Een lager maandbedrag voelt comfortabel, maar rekt de looptijd op en stapelt de rente. Een hogere rente doet hetzelfde: bij hetzelfde maandbedrag gaat er per maand meer naar de bank en minder naar je schuld.

Reken daarom altijd door wat je maandelijks echt kunt missen. Het Nibud adviseert om je vaste lasten inclusief aflossingen onder een percentage van je netto-inkomen te houden dat past bij je huishouden. Weet je je netto-inkomen niet uit je hoofd? Reken het uit met de bruto-netto salariscalculator, of andersom met de netto-bruto berekening. Verwacht je vakantiegeld te gebruiken voor een extra aflossing, bereken dan eerst met de vakantiegeldcalculator hoeveel dat netto oplevert.

Nog een detail dat de looptijd beïnvloedt: sommige kredietverstrekkers rekenen met een effectieve jaarrente die naast de rente ook afsluitkosten bevat. Vergelijk daarom altijd op basis van het jaarlijks kostenpercentage (JKP), niet op de kale rente. Een lening met 6,5% rente en € 250 afsluitkosten is duurder dan een lening met 6,9% zonder kosten.

Tips voor een kortere looptijd

• Rond je maandbedrag naar boven af. Van € 265 naar € 300 lijkt weinig, maar op een lening van € 15.000 tegen 6,9% scheelt dat 9 maanden looptijd (60 in plaats van 69 maanden).
• Los extra af bij meevallers. Vakantiegeld, een bonus of een belastingteruggave gaan volledig van de hoofdsom af en verkorten de looptijd direct.
• Vergelijk op JKP, niet op rente. Het jaarlijks kostenpercentage bevat ook afsluit- en administratiekosten en is de enige eerlijke vergelijkingsmaatstaf.
• Kies bewust voor een persoonlijke lening in plaats van doorlopend krediet als je zeker wilt weten wanneer je klaar bent. Een vaste looptijd voorkomt dat de schuld jaren blijft hangen.
• Los eerst de duurste schuld af. Heb je meerdere leningen, zet extra geld dan in op de lening met de hoogste rente. Dat levert altijd het meeste op.
• Herzie je lening bij dalende rente. Oversluiten naar een lagere rente met hetzelfde maandbedrag verkort je looptijd zonder dat je maandlast omhoog gaat.
• Reken vooraf, niet achteraf. Bekijk met deze calculator wat drie verschillende maandbedragen betekenen voordat je tekent, en vergelijk met een gewone leningberekening waarin je de looptijd juist vastzet.

Wat je met het vrijgekomen geld kunt doen

Ben je klaar met aflossen, dan komt er maandelijks een bedrag vrij. Zet dat niet automatisch om in extra uitgaven: hetzelfde bedrag op een spaarrekening of beleggingsrekening groeit door samengestelde rente hard aan. Reken uit wat dat oplevert met de spaargeldcalculator of bekijk het effect over langere termijn met de pensioenberekening. Houd er ook rekening mee dat geld dat blijft staan aan koopkracht verliest — hoeveel precies zie je met de inflatiecalculator. En wil je gewoon weten hoeveel procent je maandlast daalt, gebruik dan de percentagecalculator of het procentueel verschil.

Veelgestelde vragen