Levensverzekering Berekenen 2026
Bereken het gewenste uitkeringsbedrag en een richtlijnpremie voor jouw situatie
Levensverzekering berekenen — kort antwoord
Als vuistregel geldt: sluit een uitkering af van 10 maal je jaarsalaris minus de hypotheekschuld. Bij een salaris van €45.000 en een hypotheek van €250.000 is dat €450.000 – €250.000 = €200.000. De premie voor een 30-jarige niet-roker bij €200.000 over 20 jaar ligt in 2026 op €15 tot €25 per maand.
Levensverzekering Calculator
Waarom heb je een levensverzekering nodig?
Een levensverzekering zorgt er voor dat je partner en kinderen financieel beschermd zijn als jij overlijdt. Zonder verzekering kan je gezin de hypotheek niet meer betalen, of moeten ze dramatisch inleveren op levensstandaard. De meeste hypotheekverstrekkers verplichten een overlijdensrisicoverzekering (ORV) bij het afsluiten van een hypotheek.
Er zijn twee hoofdtypen: de gelijkblijvende ORV waarbij de uitkering gedurende de hele looptijd gelijk blijft, en de dalende ORV waarbij de uitkering meekrimpt met de aflossingscurve van de hypotheek. Een dalende ORV is goedkoper maar dekt alleen de hypotheek. Een gelijkblijvende ORV biedt extra bescherming voor het inkomensverlies dat de nabestaanden lijden.
De premie voor een levensverzekering hangt van meerdere factoren af. Je leeftijd is de belangrijkste: hoe ouder je bent, hoe hoger de kans op overlijden gedurende de looptijd en dus hoe duurder de premie. Roken verhoogt de premie met gemiddeld 50 tot 100%. Het gewenste uitkeringsbedrag en de looptijd bepalen ook de hoogte van de premie.
Als vuistregel geldt dat je een uitkering van 10 maal je jaarsalaris minus de hypotheekschuld afsluit. Bij een salaris van €45.000 en een hypotheek van €250.000 is dat €450.000 – €250.000 = €200.000. Dit bedrag stelt je partner in staat de woning te houden en het weggevallen inkomen gedurende 5 tot 8 jaar te compenseren.
Premie-indicaties en factoren 2026
| Profiel | Bedrag | Looptijd | Richtlijnpremie/mnd |
|---|---|---|---|
| 30j, niet-roker | €200.000 | 20 jaar | €15 – €22 |
| 30j, roker | €200.000 | 20 jaar | €28 – €42 |
| 40j, niet-roker | €200.000 | 20 jaar | €28 – €40 |
| 40j, niet-roker | €300.000 | 25 jaar | €45 – €65 |
| 50j, niet-roker | €150.000 | 15 jaar | €55 – €80 |
| 50j, roker | €150.000 | 15 jaar | €110 – €155 |
3 Praktijkvoorbeelden levensverzekering 2026
Stel met jonge kinderen
Salaris: €50.000
Hypotheek: €320.000
Aanbevolen: €180.000
Leeftijd: 32j
Premie: ±€18/mnd
ZZP’er zonder partner
Salaris: €60.000
Hypotheek: €200.000
Aanbevolen: €400.000
Leeftijd: 38j
Premie: ±€55/mnd
Ouder gezin, hypotheek bijna af
Salaris: €55.000
Hypotheek: €80.000
Aanbevolen: €470.000
Leeftijd: 48j
Premie: ±€120/mnd
6 Tips voor de juiste levensverzekering
- Bereken je werkelijke financiële behoefte. Gebruik de vuistregel van 10× jaarsalaris als startpunt, maar pas aan op basis van schulden, spaargeld, kinderopvang, studiefonds en pensioenopbouw. Heeft je partner een eigen inkomen? Dan is minder dekking wellicht voldoende.
- Stop met roken voor je de verzekering afsluit. Rokerskorting geldt pas als je 12 maanden aaneengesloten niet gerookt hebt. Na stoppen kun je bij de verzekeraar een herclassificatie aanvragen en soms honderden euro’s per jaar besparen.
- Vergelijk minimaal vijf verzekeraars. De premieverschillen voor identiek profiel kunnen 40 tot 60% zijn. Gebruik onafhankelijke vergelijkingssites of een onafhankelijk adviseur (niet de bankadviseur die gebonden is aan huismerken).
- Let op de gezondheidsverklaring. Bij hogere bedragen (boven €300.000 tot €400.000) of bepaalde leeftijden vraagt de verzekeraar een medische keuring. Vul de verklaring volledig en eerlijk in; onjuiste informatie kan leiden tot afwijzing van de uitkering.
- Overweeg een combinatie van dalende en gelijkblijvende ORV. Een dalende ORV dekt de hypotheek goedkoop. Een aanvullende gelijkblijvende ORV op een lager bedrag dekt het inkomensverlies. Samen geef je je gezin een complete bescherming voor minder dan een volledige gelijkblijvende verzekering.
- Kijk naar de belastbaarheid van de uitkering. Als jij en je partner de ORV op elkaars leven afsluiten en kruislings begunstigde zijn, valt de uitkering bij overlijden buiten de erfbelasting. Bespreek dit met een financieel adviseur of notaris.
Veelgestelde vragen over levensverzekering
Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?
De meest gebruikte vuistregel is 10 maal je bruto jaarsalaris minus je openstaande hypotheekschuld. Bij een salaris van €50.000 en een hypotheek van €220.000 is dat €500.000 – €220.000 = €280.000. Maar je persoonlijke situatie bepaalt altijd meer dan een formule: denk aan het inkomen van je partner, aantal kinderen, spaargeld, pensioenopbouw en eventuele schulden buiten de hypotheek. Een financieel planner helpt bij een maatwerkberekening.
Is de uitkering van een levensverzekering belastbaar?
De uitkering van een overlijdensrisicoverzekering is in principe vrij van inkomstenbelasting voor de begunstigde. Maar erfbelasting kan wel aan de orde zijn als de uitkering in de nalatenschap valt. Door de verzekering op het leven van de ander af te sluiten en kruislingse begunstiging toe te passen, valt de uitkering buiten de nalatenschap en is er geen erfbelasting verschuldigd. Laat dit altijd door een adviseur controleren, want de structurering maakt een groot financieel verschil.
Wat is het verschil tussen een ORV en een spaarverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert alleen uit als je overlijdt tijdens de looptijd. Er wordt geen vermogen opgebouwd. Het is puur risicodekking en daardoor goedkoop. Een spaarverzekering (kapitaalverzekering) bouwt tegelijk vermogen op en keert bij overlijden of in leven zijn op de einddatum uit. Spaarverzekeringen zijn duurder en minder transparant. Tegenwoordig kiezen de meeste financieel adviseurs voor een losse ORV gecombineerd met een aparte beleggingsrekening voor vermogensopbouw.
Wat gebeurt er met mijn levensverzekering als ik ga scheiden?
Bij scheiding moet je de levensverzekering heroverwegen. Als je partner begunstigde is, wil je dat wellicht wijzigen. Sommige verzekeringen zijn gekoppeld aan de hypotheek en moeten worden gesplitst of overgedragen. In gemeenschap van goederen is de polis een gezamenlijk bezit. Bespreek de gevolgen met een scheidingsadviseur of mediator. Het aanpassen van een begunstiging en het omzetten van een polis verloopt via de verzekeraar en is doorgaans kosteloos.
Kan ik een levensverzekering afsluiten voor een ander persoon?
Ja, je kunt een verzekering afsluiten op het leven van een ander, mits je een verzekerbaar belang hebt. Dat wil zeggen dat jij financieel nadeel ondervindt bij het overlijden van die persoon. Partners, zakenpartners en werkgevers hebben doorgaans een verzekerbaar belang bij elkaar. De verzekerde (de persoon wiens leven is verzekerd) moet toestemming geven en de gezondheidsverklaring invullen. Een ouder kan ook een levensverzekering op zijn eigen leven afsluiten ten behoeve van de kinderen als begunstigden.
Zorgverzekering premie berekenen
AOV premie berekenen voor ZZP
ORV premie berekenen
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.