Hypotheek Twee Inkomens Berekenen
Bereken uw maximale hypotheek met twee inkomens en ontdek hoeveel u samen kunt lenen voor uw woning.
Hypotheek Twee Inkomens Calculator 2025
Hypotheek twee inkomens berekenen — hoe werkt het?
Als u samen met uw partner een woning wilt kopen, kunt u beiden uw inkomen inbrengen bij het berekenen van de maximale hypotheek. Vanaf 2023 telt het tweede inkomen volledig mee (100%) bij het bepalen van de maximale hypotheek. Dit was vroeger niet het geval: voorheen telde slechts een percentage van het laagste inkomen mee. De verandering maakt het voor tweeverdieners aanzienlijk makkelijker om een hogere hypotheek te krijgen.
De maximale hypotheek wordt bepaald door het gecombineerde toetsinkomen te vermenigvuldigen met een LTI-factor (Loan to Income). Deze factor is afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente en wordt jaarlijks vastgesteld door het NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting). Bij een lage rente is de factor hoger omdat de maandlasten relatief laag zijn. Bij een hogere rente daalt de factor om te voorkomen dat mensen te hoge maandlasten krijgen.
Naast het inkomen speelt ook uw vermogen een rol bij de hypotheekberekening. Als u eigen geld inbrengt (bijv. spaargeld of overwaarde van een vorige woning), verlaagt dit de benodigde hypotheek en daarmee ook de maandlasten. Banken kijken ook naar uw schulden en verplichtingen: een lopende autolening of creditcard schuld verlaagt uw maximale hypotheek. Iedere €100 aan maandelijkse kredietlast verlaagt de hypotheek met ongeveer €10.000.
Voor tweeverdieners is het ook belangrijk om te weten dat banken kijken naar de stabiliteit van beide inkomens. Een vast contract weegt zwaarder dan een tijdelijk contract of een ZZP-inkomen. Als één van beide partners ZZP’er is, zijn er vaak extra eisen (minimaal 3 jaar belastingaangiften). Bespreek uw situatie altijd met een erkend hypotheekadviseur voor een persoonlijk advies.
Formule en berekening hypotheek twee inkomens
Max. hypotheek = (Inkomen 1 + Inkomen 2) × LTI-factor
| Rente | LTI-factor 2025 | Max. bij €80.000 inkomen |
|---|---|---|
| 3,0% | 4,40 | €352.000 |
| 4,0% | 4,10 | €328.000 |
| 4,5% | 3,95 | €316.000 |
| 5,0% | 3,80 | €304.000 |
Praktijkvoorbeelden hypotheek twee inkomens
Voorbeeld 1: Jong koppel allebei starterssalaris
Sophie (€38.000/jaar) en Lars (€32.000/jaar) willen samen kopen. Gecombineerd inkomen: €70.000. Bij 4,5% rente en LTI-factor 3,95 is hun maximale hypotheek €276.500. Dit is voldoende voor een appartement of starter-woning in veel regio’s buiten de Randstad.
Voorbeeld 2: Gevestigd koppel met hogere inkomens
Mark (€65.000/jaar) en Lisa (€45.000/jaar) zoeken een gezinswoning. Gezamenlijk inkomen €110.000. Max. hypotheek bij 4,5%: €110.000 × 3,95 = €434.500. Met €60.000 eigen geld kunnen ze een woning van ruim €490.000 bekostigen.
Voorbeeld 3: Eén inkomen vs twee inkomens vergelijking
Als Mark alleen zou kopen (€65.000), is zijn max. hypotheek €65.000 × 3,95 = €256.750. Met Lisa’s inkomen erbij: €434.500. Het tweede inkomen voegt €177.750 toe aan de leencapaciteit — een enorm verschil op de huizenmarkt.
Tips bij hypotheek met twee inkomens
- Beide contracten vast: Twee vaste contracten geven de sterkste hypotheekpositie. Zorg dat beide partners een intentieverklaring of vast contract hebben voor aanvraag.
- Schulden aflossen: Bestaande kredieten of schulden verlagen uw maximale hypotheek aanzienlijk. Los ze af vóór uw hypotheekaanvraag als dit mogelijk is.
- NHG overwegen: Bij een hypotheek tot €435.000 (2025) kunt u NHG aanvragen. Dit geeft lagere rente en zekerheid bij onvoorziene omstandigheden.
- Scenario’s doorrekenen: Bereken ook wat er gebeurt als één inkomen wegvalt door zwangerschap, ontslag of ziekte. Zijn de lasten dan nog draagbaar?
- Hypotheekadviseur inschakelen: Een gecertificeerd hypotheekadviseur kan uw situatie volledig doorrekenen en de beste aanbieder voor u vinden.
Veelgestelde vragen over hypotheek twee inkomens
Ja, per 2023 telt het tweede inkomen voor 100% mee bij de berekening van de maximale hypotheek. Vroeger telde slechts 70-90% van het laagste inkomen mee. De wijziging helpt tweeverdieners meer te lenen en is ingevoerd om de situatie van koppels te verbeteren op de gespannen woningmarkt.
Als één van de partners ZZP’er is, kijken geldverstrekkers naar het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar (soms twee jaar). Ze hanteren het laagste van de drie jaren of het gemiddelde, afhankelijk van de aanbieder. Een goede boekhouding en stabiel inkomen zijn essentieel. Sommige banken zijn flexibeler met ZZP-inkomen dan andere.
Ja, u hoeft niet getrouwd te zijn om samen een hypotheek af te sluiten. Samenwonende partners, soms ook goede vrienden, kunnen gezamenlijk een hypotheek afsluiten. Beide partners worden dan hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige schuld. Het is verstandig afspraken vast te leggen in een samenlevingscontract over wat er gebeurt als de relatie eindigt of één van de partners overlijdt.
Met een tijdelijk contract kunt u nog steeds een hypotheek afsluiten, maar de bank vraagt meestal een werkgeversverklaring met een intentieverklaring (de intentie om het contract te verlengen). Zonder intentieverklaring wordt het moeilijker. Als beide partners een tijdelijk contract hebben, kan dit de maximale hypotheek beperken. Een vast contract geeft de meeste zekerheid.
Een studieschuld verlaagt uw maximale hypotheek. Geldverstrekkers tellen een fictieve maandlast mee voor uw studieschuld (doorgaans 0,35–0,75% van de oorspronkelijke schuld per maand). Hoe hoger uw studieschuld, hoe meer uw leencapaciteit daalt. Het is niet nodig de studieschuld eerst af te lossen, maar het helpt wel. Soms is het voordeliger om de studieschuld te laten staan en meer te lenen voor de woning.
- Hypotheek inkomen berekenen — maximale hypotheek op basis van één inkomen
- Hypotheeklasten berekenen — bereken uw maandelijkse hypotheeklasten
- NHG grens berekenen — kom ik in aanmerking voor NHG?
Auteur: Team deonlinerekenmachine.nl
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.