Je eerste huis kopen is spannend, maar ook complex. Als starter heb je te maken met andere regels en voordelen dan doorstromers. Denk aan de startersvrijstelling, NHG en de vraag hoeveel eigen geld je nodig hebt. In dit artikel lees je alles wat je moet weten over een hypotheek als starter in 2026.
Startersvrijstelling in 2026: geen overdrachtsbelasting
De belangrijkste financiële meevaller voor starters is de vrijstelling van overdrachtsbelasting. In 2026 gelden deze voorwaarden:
- Je bent tussen 18 en 35 jaar oud op het moment van de overdracht
- De woning kost maximaal €510.000
- Je gaat zelf in de woning wonen (geen belegging)
- Je hebt de startersvrijstelling niet eerder gebruikt
Bij een woning van €400.000 bespaar je hiermee €8.000 aan overdrachtsbelasting. Dat is een fors bedrag dat je niet uit eigen zak hoeft te betalen.
Let op: kost de woning meer dan €510.000? Dan betaal je over het volledige bedrag 2% overdrachtsbelasting. Er is geen gedeeltelijke vrijstelling.
NHG: extra zekerheid en lagere rente
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is voor veel starters een slimme keuze. De kostengrens voor NHG ligt in 2026 op €435.000. Bij woningen met energiebesparende maatregelen is dat €461.100.
Voordelen van NHG
- Rentekorting van gemiddeld 0,3% tot 0,6%
- Vangnet bij betalingsproblemen door werkloosheid, scheiding of arbeidsongeschiktheid
- Restschuldregeling als je met verlies moet verkopen
De eenmalige premie bedraagt 0,6% van de hypotheeksom. Bij een hypotheek van €350.000 is dat €2.100. Door de rentekorting verdien je dit bedrag vaak binnen enkele jaren terug.
Hoeveel eigen geld heb je nodig als starter?
Sinds 2018 mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De bijkomende kosten betaal je uit eigen middelen. Reken als starter op de volgende kosten:
| Kostenpost | Indicatie |
|---|---|
| Notariskosten (levering + hypotheek) | €1.500 – €2.500 |
| Taxatiekosten | €400 – €600 |
| Hypotheekadvies | €2.000 – €3.500 |
| Bankgarantie | €250 – €750 |
| NHG-premie | 0,6% van hypotheeksom |
| Overdrachtsbelasting | €0 (startersvrijstelling) |
| Totaal eigen geld nodig | €6.000 – €10.000 |
Heb je meer spaargeld? Dan kun je overwegen om minder te lenen. Elke euro die je niet leent, scheelt rente over de gehele looptijd.
Maximale hypotheek voor starters
Hoeveel je maximaal kunt lenen hangt af van je inkomen, vaste lasten en eventuele schulden. Als starter spelen deze factoren een rol:
- Bruto jaarinkomen: De basis voor je maximale hypotheek
- Studieschuld: Verlaagt je leenruimte (0,45% of 0,75% van de schuld als fictieve maandlast)
- Vaste lasten: Leningen, alimentatie en andere verplichtingen
- Rente: Hoe hoger de rente, hoe lager je maximale hypotheek
- Tweeverdieners: Het tweede inkomen telt volledig mee
Bereken je persoonlijke maximale hypotheek met onze maximale hypotheek calculator.
Bijleenregeling: niet van toepassing voor starters
Goed nieuws: de bijleenregeling geldt niet voor starters. Deze regeling beperkt de hypotheekrenteaftrek voor mensen die overwaarde uit een vorige woning niet inzetten bij een nieuwe aankoop. Omdat je als starter geen vorige woning hebt, heb je hier geen last van.
5 praktische tips voor starters
1. Begin op tijd met sparen
Je hebt minimaal €6.000 tot €10.000 eigen geld nodig. Start zo vroeg mogelijk met sparen. Gebruik onze spaargeld calculator om te berekenen hoelang je moet sparen.
2. Vraag je DUO-opgave op
Heb je een studieschuld? Vraag een actuele opgave op bij DUO. De geldverstrekker mag dan rekenen met je restschuld in plaats van je oorspronkelijke schuld.
3. Check of je recht hebt op NHG
NHG geeft rentekorting en een vangnet. De premie verdient zichzelf vaak terug. Controleer of de woning binnen de NHG-kostengrens van €435.000 valt.
4. Vergelijk hypotheekadviseurs
Tarieven variëren van €2.000 tot €3.500. Online adviseurs zijn vaak goedkoper. Let zowel op prijs als op beoordelingen en ervaring.
5. Houd rekening met extra kosten na aankoop
Naast de kosten koper heb je ook geld nodig voor verhuizing, inrichting en eventuele verbouwing. Reken op minimaal €5.000 tot €15.000 extra.
Veelgemaakte fouten door starters
- Te weinig eigen geld: Veel starters onderschatten de bijkomende kosten. Zorg dat je minimaal de kosten koper op je spaarrekening hebt staan.
- Studieschuld vergeten: Je studieschuld telt altijd mee, ook als je niet aflost. Geef deze eerlijk op.
- Geen bouwkundige keuring: Bij oudere woningen kan een keuring duizenden euro’s aan verrassingen voorkomen.
- Maximaal lenen: Alleen omdat je een bedrag kunt lenen, betekent niet dat je dat ook moet doen. Houd financiële ruimte over voor onverwachte kosten.
Bereken je mogelijkheden
Klaar om te rekenen? Start met de maximale hypotheek calculator om te zien hoeveel je kunt lenen. Bereken vervolgens je verwachte maandlasten. Alle informatie over hypotheekvormen, rente en het koopproces vind je in onze uitgebreide hypotheek gids.
Veelgestelde vragen
Wat is de startersvrijstelling in 2026?
Starters tussen 18 en 35 jaar betalen geen overdrachtsbelasting bij een woning tot €510.000. De voorwaarde is dat je zelf in de woning gaat wonen en de vrijstelling niet eerder hebt gebruikt.
Hoeveel eigen geld heb ik nodig als starter?
Reken op €6.000 tot €10.000 voor de kosten koper (notaris, taxatie, advies, bankgarantie en eventueel NHG). Dit bedrag moet je uit eigen spaargeld betalen.
Telt mijn studieschuld mee voor een hypotheek?
Ja, altijd. De geldverstrekker rekent met een fictieve maandlast van 0,45% (nieuw stelsel) of 0,75% (oud stelsel) van je oorspronkelijke studieschuld. Met een DUO-opgave mag gerekend worden met de restschuld.
Is NHG verplicht voor starters?
Nee, NHG is niet verplicht. Het is wel aan te raden als je woning binnen de kostengrens van €435.000 valt. Je krijgt rentekorting en een vangnet bij financiële tegenslag.
Bronnen: Rijksoverheid, NHG/Stichting WEW (Waarborgfonds Eigen Woningen)
Gerelateerde rekentools en artikelen
Bereken direct je maximale hypotheek als starter met onze maximale hypotheek calculator.
Meer tips en uitleg? Lees onze complete hypotheekgids.
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.