Beleggingshypotheek Risico Berekenen: 2026
Een beleggingshypotheek was populair in de jaren 90 en 2000, maar is na 2013 niet meer nieuw af te sluiten. Toch hebben nog honderdduizenden Nederlanders een lopende beleggingshypotheek. Het grote risico: het beleggingsdepot kan tegenvallen, en dan moet je het tekort zelf bijleggen. Met deze calculator bereken je drie scenario’s en zie je direct hoe groot het risico op een tekort is bij jouw beleggingshypotheek.
Beleggingshypotheek Risico Calculator 2026
Hoe werkt een beleggingshypotheek?
Bij een beleggingshypotheek betaal je maandelijks alleen rente op de volledige schuld. Tegelijkertijd beleg je maandelijks in een depot (KEW of BEW). Aan het einde van de looptijd gebruik je het depot om de schuld af te lossen. Het risico: beurzen kunnen teleurstellen en het depot kan te klein zijn.
De formule
Verwacht eindkapitaal = Huidige depotwaarde × (1+r)^n + Maandelijks inleg × ((1+r)^n – 1) / r
Waarbij r = maandelijks rendement en n = resterende maanden.
Risicovergelijking beleggingshypotheek vs. spaarhypotheek
| Aspect | Beleggingshypotheek | Spaarhypotheek |
|---|---|---|
| Rendement | Onzeker (beurs) | Gegarandeerd (= hyp.rente) |
| Potentieel eindkapitaal | Hoog of laag | Exact gelijk aan schuld |
| Risico tekort | Ja, bij laag rendement | Nee |
| Box 3 vrijstelling | Ja (KEW/BEW) | Ja (KEW) |
Drie praktijkvoorbeelden beleggingshypotheek 2026
Voorbeeld 1: Ton zit op koers
Ton (50) heeft een beleggingshypotheek van €195.000. Zijn depot is na 20 jaar gespaard nu €148.000 waard. Resterende looptijd: 8 jaar. Maandelijkse inleg: €420. Bij neutraal rendement van 5% groeit het depot naar €218.000 — ruim voldoende. Ton besluit zijn inleg te verlagen naar €250/maand en monitort jaarlijks of hij nog op koers ligt.
Voorbeeld 2: Yolanda heeft een tekort
Yolanda (53) heeft een beleggingshypotheek van €240.000. Haar depot is door tegenvallende beurzen de afgelopen jaren gedaald en staat nu op €103.000. Resterende looptijd: 7 jaar. Maandelijkse inleg: €350. Bij neutraal rendement: eindkapitaal €164.000 — tekort van €76.000. Yolanda moet actie ondernemen: inleg verhogen, aanvullend sparen of deels oversluiten naar een annuïtaire lening.
Voorbeeld 3: Kim overweegt switchen
Kim (45) wil het onzekere beleggingsrendement inruilen voor zekerheid. Ze overweegt haar beleggingshypotheek van €165.000 om te zetten naar een annuïtaire lening. Huidige depotwaarde: €54.000. Ze neemt het depot op (belastingvrij binnen KEW-vrijstelling), lost €54.000 af, en heeft nog een annuïtaire schuld van €111.000. Maandlast stijgt van €578 naar €694, maar het risico op tekort is nul.
7 Tips voor beleggingshypotheekhouders
1. Controleer jaarlijks of je op schema ligt
Vergelijk het verwachte depotwaarde met het werkelijke saldo. Meer dan 15–20% achter op schema? Onderneem actie. Je verzekeraar stuurt jaarlijks een opgave.
2. Verhoog de inleg bij tegenvallend rendement
Loop je achter op schema? Verhoog dan de maandelijkse inleg. Hoe eerder je dit doet, hoe meer tijd het heeft om te groeien door rente-op-rente.
3. Overweeg een defensievere beleggingsmix naarmate de einddatum nadert
Hoe dichter bij het einde van de looptijd, hoe minder risico je kunt nemen. Schakel geleidelijk over naar obligaties en cash om het gespaarde kapitaal veilig te stellen.
4. Ga na of oversluiten voordelig is
Soms is het goedkoper om deels over te sluiten naar een annuïtaire hypotheek dan een groot tekort in te lopen. Laat dit berekenen door een onafhankelijk hypotheekadviseur.
5. Benut de KEW/BEW-vrijstelling bij uitkering
De belastingvrije uitkering geldt tot bepaalde grenzen (€77.600 bij 20+ jaar looptijd in 2026). Plan de uitkering zo dat je maximaal gebruik maakt van deze vrijstelling.
6. Let op fondskosten
Hoge beheerskosten vreten aan het rendement. Vergelijk jaarlijks de TER (Total Expense Ratio) van jouw beleggingsfonds. Goedkopere indexfondsen presteren op lange termijn vaak beter dan dure actief beheerde fondsen.
7. Maak een realistisch risicoplan
Bereken wat je doet als het depot onvoldoende groeit. Een plan B met aanvullend sparen of deels oversluiten geeft rust.
Veelgestelde vragen
Wat is een beleggingshypotheek?
Bij een beleggingshypotheek betaal je maandelijks rente op de hypotheekschuld en leg je in bij een beleggingsfonds. Het doel is dat de belegging voldoende groeit om de schuld af te lossen. Anders dan bij een spaarhypotheek is het rendement niet gegarandeerd.
Wat is het grootste risico van een beleggingshypotheek?
Het grootste risico is dat het beleggingsdepot aan het einde van de looptijd onvoldoende waarde heeft. Bij slechte beursresultaten kan er een tekort van tienduizenden euro’s ontstaan dat je zelf moet bijleggen.
Kan ik nog een beleggingshypotheek afsluiten in 2026?
Nee, beleggingshypotheken zijn na 2013 uitgefaseerd. Bestaande beleggingshypotheken lopen door. Nieuwe hypotheken moeten annuïtair of lineair zijn voor hypotheekrenteaftrek.
Hoe controleer ik of mijn beleggingshypotheek op schema ligt?
Vergelijk jouw huidige depot met het verwachte saldo op basis van een neutraal rendement (4–6%). Ligt het meer dan 20% achter, neem dan actie. Jouw verzekeraar stuurt jaarlijks een waardeopgave.
Wat zijn de belastingregels voor een beleggingshypotheek in 2026?
De rente is aftrekbaar (37,56% max). Het beleggingsdepot (KEW/BEW) is tot bepaalde bedragen vrijgesteld van box 3: tot €38.800 bij 15–20 jaar looptijd, tot €77.600 bij 20+ jaar.
Gerelateerde calculators
Beste hypotheekrentabiliteit vergelijken?
Vergelijk actuele hypotheekrentes van 30+ aanbieders en bespaar gemiddeld €200 per maand op je maandlasten.
Klik hier voor actuele aanbiedingen →Bronnen
- Belastingdienst.nl — KEW/BEW vrijstelling box 3 en hypotheekrenteaftrek
- Nibud.nl — woonlastenberekeningen 2026
- Rijksoverheid.nl — eigenwoningregeling en hypotheekwetgeving
- NWWI.nl — woningwaardering Nederland
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.