Bankspaarhypotheek Berekenen: Kosten 2026
De bankspaarhypotheek combineert een aflossingsvrije hypotheek met een geblokkeerde bankspaarrekening (SEW). Jij betaalt maandelijks rente aan de bank en spaart op de SEW. Aan het einde van de looptijd is het spaartegoed gelijk aan de hypotheekschuld. Voordeel: geen box 3 belasting over het spaarsaldo. Nadeel: het spaargeld is geblokkeerd tot het einde van de looptijd. Bereken hieronder jouw kosten en eindkapitaal voor 2026.
Bankspaarhypotheek Calculator 2026
Hoe werkt een bankspaarhypotheek?
De werking van de bankspaarhypotheek is identiek aan de spaarhypotheek, behalve dat het spaargeld op een bankspaarrekening (SEW) staat in plaats van in een verzekeringsproduct (KEW). De rekening is volledig geblokkeerd voor de eigenwoningdoelstelling. Aan het einde van de looptijd wordt het saldo gebruikt om de hypotheekschuld in één keer af te lossen.
Vergelijking: bankspaarhypotheek vs. annuïtair (€180.000, 3,8%, 12 jaar)
| Kenmerk | Bankspaarhypotheek | Annuïtair |
|---|---|---|
| Maandlast begin | Vast (hoog) | Vast |
| Restschuld einde | € 0 (via SEW) | € 0 |
| Box 3 belasting spaargeld | Vrijgesteld | n.v.t. |
| Renteaftrek | Ja (37,56%) | Ja (37,56%) |
| Flexibiliteit | Laag (geblokkeerd) | Hoog |
Drie praktijkvoorbeelden bankspaarhypotheek 2026
Voorbeeld 1: Anja spaart op koers
Anja (49) heeft een bankspaarhypotheek van €165.000 afgesloten in 2009. Spaarrente: 3,6% (gelijk aan haar hypotheekrente). Huidig SEW-saldo: €95.000. Resterende looptijd: 8 jaar. Benodigde maandspaarpremie: nog slechts €248. Anja betaalt verder €495 aan hypotheekrente (bruto). Totale maandlast: €743. Ze staat op schema voor het aflossen van haar volledige schuld in 2034.
Voorbeeld 2: Bas kijkt naar herfinanciering
Bas (44) heeft een bankspaarhypotheek van €215.000. Zijn hypotheekrente loopt af en de bank biedt hem 4,5% voor een nieuwe periode van 10 jaar. Huidige spaarrente in de SEW stijgt ook mee naar 4,5%. Dit verhoogt zijn maandpremie licht, maar ook de groei van het SEW-saldo. Bas berekent dat zijn eindkapitaal bij 4,5% zelfs €3.200 hoger uitkomt dan bij 3,8% — de hogere rente werkt in zijn voordeel.
Voorbeeld 3: Marleen vergelijkt met annuïtair oversluiten
Marleen (51) overweegt haar bankspaarhypotheek van €140.000 om te zetten naar een annuïtaire lening. SEW-saldo: €88.000. Resterende looptijd: 7 jaar. Bij oversluiting: ze ontvangt €88.000 belastingvrij, lost hiermee af, en heeft nog een annuïtaire schuld van €52.000. Maandlast wordt dan €740 (annuïtair) versus €815 (huidig bankspaar). Besparing: €75/maand. Maar ze verliest de box 3-vrijstelling op het overige spaarbedrag.
6 Tips voor bankspaarhypotheekhouders
1. Controleer jaarlijks je saldo versus het schema
Controleer of jouw SEW-saldo overeenkomt met het in jouw hypotheekakte vastgelegde schema. Loopt u achter, verhoog dan de spaarpremie tijdig.
2. Vergelijk de spaarrente bij renteherziening
Omdat de spaarrente altijd gelijk is aan de hypotheekrente, is een hogere hypotheekrente ook een hogere spaarrente. Dit is soms voordelig bij het opbouwen van eindkapitaal.
3. Benut de box 3-vrijstelling volledig
Het SEW-saldo is vrijgesteld van box 3. In 2026 is box 3 belasting substantieel. Zorg dat je dit voordeel niet weggooiit door vroegtijdige afkoop.
4. Denk na over overlijdensdekking
Anders dan bij sommige spaarverzekeringen is er bij bankspaarhypotheken geen automatische uitkering bij overlijden. Zorg voor een aparte overlijdensrisicoverzekering.
5. Los nooit het SEW-saldo op voor andere doelen
De SEW is geblokkeerd voor de eigenwoningdoelstelling. Gebruik hem niet voor andere doelen — de fiscale gevolgen zijn groot.
6. Vraag bij renteherziening om een overzicht
Bij renteherziening heeft de bank de verplichting om jou een overzicht te sturen van de verwachte eindwaarde. Controleer dit kritisch.
Veelgestelde vragen
Wat is een bankspaarhypotheek?
Een bankspaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een geblokkeerde bankspaarrekening (SEW). Je betaalt maandelijks rente op de schuld en spaart op de SEW om aan het einde de schuld af te lossen. De SEW is vrijgesteld van box 3.
Wat is het verschil tussen bankspaarhypotheek en spaarhypotheek?
Het spaargeld staat bij de spaarhypotheek bij een verzekeraar (KEW), bij de bankspaarhypotheek bij een bank (SEW). Beide zijn vrijgesteld van box 3 en hebben een spaarrente gelijk aan de hypotheekrente.
Kan ik nog een bankspaarhypotheek afsluiten in 2026?
Nee. De bankspaarhypotheek is na 2013 uitgefaseerd. Bestaande bankspaarhypotheken lopen door en mogen worden gecontinueerd.
Is de bankspaarrekening vrijgesteld van box 3 belasting?
Ja, de SEW is volledig vrijgesteld van box 3 vermogensrendementsheffing. Dit is een significant belastingvoordeel vergeleken met vrij sparen.
Wat zijn de risico’s van een bankspaarhypotheek?
Het spaarsaldo kan het doelkapitaal niet halen als de rente daalt of bij premiepauzes. De rekening is geblokkeerd en niet beschikbaar voor andere doeleinden. Er is doorgaans geen automatische uitkering bij overlijden.
Gerelateerde calculators
Beste hypotheekrentabiliteit vergelijken?
Vergelijk actuele hypotheekrentes van 30+ aanbieders en bespaar gemiddeld €200 per maand op je maandlasten.
Klik hier voor actuele aanbiedingen →Bronnen
- Belastingdienst.nl — Spaarrekening Eigen Woning (SEW) en box 3-vrijstelling
- Nibud.nl — woonlastennormen 2026
- Rijksoverheid.nl — eigenwoningregeling en hypotheekwetgeving
- NWWI.nl — woningwaardering
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.