AOV Premie Berekenen 2026
Bereken de arbeidsongeschiktheidsverzekering premie voor ZZP’ers en zelfstandigen
AOV premie berekenen — kort antwoord
De AOV premie voor ZZP’ers bedraagt in 2026 gemiddeld 5 tot 15% van het verzekerd inkomen, afhankelijk van je beroepsrisicoklasse. Een grafisch ontwerper (lage klasse) betaalt bij €36.000 verzekerd inkomen circa €150 tot €200 per maand. Een dakdekker (hoge klasse) betaalt voor hetzelfde bedrag €300 tot €450 per maand. Wachttijd en looptijd beïnvloeden de premie verder.
AOV Premie Calculator voor ZZP
De drie beroepsrisicoklassen
Laag risico (klasse 1-2)
- IT-consultant
- Grafisch ontwerper
- Financieel adviseur
- Tekstschrijver
- Accountant
Premie richtlijn: 5-8%
Middel risico (klasse 3-4)
- Fysiotherapeut
- Kapper
- Installateur
- Kok / chef
- Leraar
Premie richtlijn: 8-12%
Hoog risico (klasse 5-6)
- Dakdekker
- Vrachtwagenchauffeur
- Stukadoor
- Loodgieter
- Metselaar
Premie richtlijn: 12-15%
Hoe werkt een AOV voor ZZP’ers?
Als ZZP’er ben je zelf verantwoordelijk voor inkomensdekking bij arbeidsongeschiktheid. Je bouwt geen WW op en je valt niet onder de WIA zoals werknemers. Als je niet kunt werken door ziekte of een ongeluk, stopt je inkomen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) dicht dat gat.
De AOV keert een maandelijks bedrag uit als je door ziekte, letsel of psychische klachten niet meer (volledig) kunt werken. Je kiest het verzekerde jaarbedrag, de wachttijd (hoe lang je zelf het inkomensverlies opvangt voor de uitkering ingaat) en de looptijd (doorgaans tot 67 jaar).
In 2026 is de AOV-markt voor ZZP’ers in beweging. Het kabinet werkt aan een verplichte publieke basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid voor ZZP’ers, die via het UWV wordt uitgevoerd. De planning is nog onzeker maar kan de premies voor een basisniveau verlagen naar circa 7,5% van de winst met een maximum verzekerd bedrag van circa €36.000 per jaar.
De wachttijd is de periode na ziekmelding waarna de uitkering pas begint. Een wachttijd van 1 maand is duur maar geeft snelle dekking. Een wachttijd van 12 maanden kan de premie halveren, maar je moet dan zelf een jaar kunnen overbruggen met spaargeld. Als ZZP’er is een spaarbuffer van 3 tot 6 maanden netto inkomen een minimum.
AOV premie-indicaties 2026
| Inkomen | Klasse | Wachttijd | Indicatie premie/mnd |
|---|---|---|---|
| €40.000/jaar | Laag | 3 maanden | €140 – €200 |
| €60.000/jaar | Laag | 3 maanden | €200 – €300 |
| €40.000/jaar | Midden | 3 maanden | €220 – €300 |
| €60.000/jaar | Hoog | 3 maanden | €450 – €600 |
| €60.000/jaar | Laag | 12 maanden | €120 – €175 |
3 Praktijkvoorbeelden AOV 2026
IT-consultant (laag)
Inkomen: €80.000
Dekking: 80% = €64.000
Wachttijd: 3 mnd
Klasse: laag
Premie: ±€310/mnd
Fysiotherapeut (midden)
Inkomen: €55.000
Dekking: 70% = €38.500
Wachttijd: 6 mnd
Klasse: midden
Premie: ±€220/mnd
Timmerman (hoog)
Inkomen: €48.000
Dekking: 80% = €38.400
Wachttijd: 3 mnd
Klasse: hoog
Premie: ±€380/mnd
6 Tips voor de juiste AOV als ZZP’er
- Kies de wachttijd die past bij je spaarbuffer. Heb je 6 maanden netto inkomen achter de hand? Kies een wachttijd van 6 maanden. Dat bespaart 30 tot 40% op de premie zonder jezelf in gevaar te brengen bij kortdurende ziekte.
- Vergelijk de definitie van arbeidsongeschiktheid. Sommige verzekeraars keren alleen uit als je je eigen beroep niet kunt uitoefenen (beroepsarbeidsongeschiktheid). Andere hanteren een strenger criterium. Beroepsarbeidsongeschiktheid is duurder maar beter voor specialisten.
- Let op de indexatie van de uitkering. Zorg dat de uitkering meegroeit met inflatie. Zonder indexatie ben je over 15 jaar door inflatie toch reëel minder gedekt. Indexatie kost extra premie maar beschermt je koopkracht.
- Vraag meerdere offertes op tegelijk. Via een onafhankelijk tussenpersoon kun je meerdere verzekeraars tegelijk benaderen. De premieverschillen voor dezelfde dekking kunnen 40 tot 70% zijn bij verschillende aanbieders.
- Overweeg een minder-winst-polis (MWP). Dit is een goedkoper alternatief waarbij de uitkering is gebaseerd op het inkomensverlie ten opzichte van voorgaand jaar. Het is flexibeler dan een vaste dagvergoeding en vaak 20 tot 30% goedkoper.
- Check of de publieke basisverzekering in 2026 voor jou geldt. Als het kabinetsplan voor een verplichte ZZP-AOV via UWV wordt doorgevoerd, veranderen de spelregels. Houd de politieke ontwikkelingen bij zodat je weet of en wanneer je overstapt.
Veelgestelde vragen over AOV voor ZZP’ers
Ben ik als ZZP’er verplicht een AOV te hebben in 2026?
Nee, een AOV is in 2026 nog niet verplicht voor ZZP’ers. Het kabinet werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering via het UWV, maar de uitvoering heeft vertraging opgelopen. Wanneer de verplichte basisverzekering er komt, krijg je als ZZP’er de keuze om bij UWV verzekerd te zijn of te kiezen voor een eigen private AOV die minimaal dezelfde dekking biedt. Zolang er geen verplichting is, draag je het risico zelf als je geen AOV hebt.
Is de AOV premie aftrekbaar voor de belasting?
Ja. Voor ZZP’ers die inkomstenbelasting betalen (niet vennootschapsbelasting), is de AOV premie aftrekbaar als persoonlijke aftrekpost in box 1 als je de uitkering in box 1 ontvangt. Dit geldt als je de AOV afsluit in de hoedanigheid van zelfstandige ondernemer. Let op: de aftrekbaarheid hangt af van de polis structuur. Laat je adviseren door een belastingadviseur om zeker te zijn dat de premie aftrekbaar is in jouw situatie. Aftrek kan fors schelen: bij 37% belastingtarief kost €200 premie netto slechts €126.
Wat is het verschil tussen AOV en WIA?
De WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) is een werknemersverzekering die je opbouwt als je in loondienst werkt. Als ZZP’er bouw je geen WIA-rechten op. De AOV is de private verzekering die ZZP’ers zelf afsluiten om hetzelfde risico op te vangen. De WIA keert pas uit na 2 jaar ziekte (loongerelateerde fase via de WGA) en bij minimaal 35% arbeidsongeschiktheid. Een private AOV kun je al laten ingaan na 1 maand en ook bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.
Hoe bepaalt de verzekeraar mijn beroepsrisicoklasse?
De verzekeraar indeelt beroepen in risicoklassen op basis van statistische kans op arbeidsongeschiktheid. Kantoorwerk heeft een laag letselrisico en lage kans op langdurige uitval. Bouwvakwerk heeft hoog letselrisico en hogere kans op arbeidsongeschiktheid door fysieke slijtage. Je geeft bij aanvraag je beroep op en de verzekeraar koppelt dat aan een klasse. Sommige beroepen vallen in de grenszone. Bij combinatiefuncties geldt vaak de zwaarste klasse. Sommige beroepen worden door bepaalde verzekeraars niet verzekerd of alleen met uitsluitingen.
Wat is een minder-winst-polis en wanneer is die geschikt?
Een minder-winst-polis (MWP) vergoedt het verschil tussen je actuele winst en de winst van het voorgaande jaar. Is je winst door arbeidsongeschiktheid gedaald van €60.000 naar €20.000, dan keert de verzekering €40.000 uit. Dit type is flexibel en goedkoper dan een vaste dagvergoeding AOV. Het is geschikt voor ZZP’ers met een goed inkomenshistorie en stabiel inkomen. Het is minder geschikt als je net start als zelfstandige of als je inkomen sterk fluctueert, want dan is de vergelijkingsbasis minder duidelijk.
Levensverzekering berekenen
ORV premie berekenen
Zorgverzekering premie berekenen
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.