Arbeidsongeschiktheidspensioen Calculator 2026
Bereken je totale inkomensdekking bij arbeidsongeschiktheid: WIA-uitkering, AOP-aanvulling vanuit de pensioenregeling en het WGA-hiaat. Voorkom verrassingen bij langdurige ziekte.
Direct antwoord
Het arbeidsongeschiktheidspensioen (AOP) is een aanvulling vanuit de pensioenregeling op de WIA-uitkering. De WIA-uitkering bedraagt 70-75% van het dagloon tot maximaal het dagloonmaximum. Bij volledige AO (IVA) is dat 75%. Het WGA-hiaat is het inkomensverschil tussen de WIA en het oorspronkelijke salaris dat je zelf of via de werkgever moet afdekken.
AOP en Inkomensdekking Berekenen
AOP en WIA berekening 2026
Wat is het arbeidsongeschiktheidspensioen (AOP)?
Het arbeidsongeschiktheidspensioen is een aanvullende uitkering die sommige pensioenregelingen bieden bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Nadat de loondoorbetalingsplicht van de werkgever (twee jaar) is verstreken, en nadat je bent ingedeeld in de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen), kan het AOP aanvullen tot een bepaald percentage van je oorspronkelijke salaris.
De WIA vervangt de vroegere WAO. Na twee jaar ziekte beoordeelt het UWV of je in aanmerking komt voor de WIA. Je wordt ingedeeld in de IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) bij meer dan 80% arbeidsongeschiktheid en geen herstelkansen, of in de WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) bij gedeeltelijke of met herstelkansen gepaard gaande arbeidsongeschiktheid.
De WIA-uitkering dekt typisch 70-75% van je dagloon, maar het dagloon is gemaximeerd op het wettelijke maximum dagloon (circa €278,18 per dag in 2026, ofwel €72.829 per jaar). Verdien je meer dan dit maximum, dan ontvang je toch niet meer dan de WIA op basis van het maximum dagloon. Dat is het WGA-hiaat: het verschil tussen je werkelijke salaris en wat de WIA uitkeert.
WIA-uitkering types en percentages 2026
| Type | Arbeidsongeschiktheid | Uitkeringspercentage | Duur |
|---|---|---|---|
| IVA | >80%, duurzaam | 75% van dagloon | Tot AOW-leeftijd |
| WGA volledig | 35-80% of herstel mogelijk | 70% van dagloon (eerst 2 mnd 75%) | Max 24 of 38 mnd loongerelateerd |
| WGA gedeeltelijk | 35-80%, restcapaciteit | 70% x AO% x dagloon (indicatief) | Na loongerelateerde fase: loonaanvulling of vervolguitkering |
| Geen WIA | <35% | Geen WIA-uitkering | Eigen verantwoordelijkheid |
Drie praktijkvoorbeelden
Voorbeeld 1: Bouwvakker met rugklachten, 80% AO
Remi verdient €42.000 per jaar als bouwvakker. Hij wordt 80% arbeidsongeschikt door chronische rugpijn. Dagloon: €160,92. WGA-uitkering: 70% van €160,92 = €112,64 per dag = €2.421 per maand. Zijn netto maandsalaris was circa €2.600. WGA-hiaat: €179 per maand. Zijn werkgever biedt geen AOP. Na de loongerelateerde fase valt hij terug op de WGA-vervolguitkering van 35% minimumloon: slechts €773 per maand. Een AOP-aanvulling had dit kunnen voorkomen.
Voorbeeld 2: Manager volledig AO (IVA), AOP via werkgever
Ellen verdient €78.000 per jaar als manager. Ze wordt volledig en duurzaam arbeidsongeschikt. IVA-uitkering: 75% van max dagloon (€278,18) = €208,64 per dag = €4.486 per maand. Haar salaris was €6.500 bruto per maand. WGA-hiaat: €2.014 per maand. Haar pensioenfonds biedt AOP-aanvulling tot 80% van het salaris = €5.200 per maand. AOP-aanvulling: €714 per maand. Restant hiaat: €1.300 per maand. Nog steeds een aanzienlijk verlies.
Voorbeeld 3: ZZP’er zonder WIA-dekking
Als zzp’er valt Tim buiten de WIA. Na twee jaar ziekte heeft hij geen werkgever die doorbetaalt en geen WIA-uitkering. Zijn enige vangnet is een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) die hij zelf heeft afgesloten voor €2.500 per maand bij AO van 80% of meer. Hij betaalt €195 per maand premie. Een hoge maandlast, maar zonder deze dekking had hij bij langdurige ziekte direct financieel in de problemen gekomen. Als zzp’er is een AOV een van de meest onderschatte verzekeringen.
6 Tips voor arbeidsongeschiktheidsprotectie
Tip 1: Vraag je werkgever naar de AOP-regeling
Niet elke werkgever biedt een AOP-regeling aan. Kijk in je pensioenreglement of cao wat er bij arbeidsongeschiktheid wordt aangeboden. Als er geen AOP is, overweeg dan een individuele aanvullende verzekering (WGA-hiaatverzekering) via een verzekeraar of via je vakbond.
Tip 2: Let op het maximumdagloon in de WIA-berekening
Verdien je meer dan €72.829 per jaar, dan betaalt de WIA niet op basis van jouw werkelijke salaris maar op basis van het maximum dagloon. Het inkomensverschil (het WGA-hiaat) is voor eigen rekening of dat van jouw verzekering. Laat berekenen hoe groot jouw specifieke hiaat is en dek dit eventueel bij.
Tip 3: Begrijp het verschil tussen WGA en IVA
IVA geeft een hogere uitkering (75%) en loopt levenslang, maar geldt alleen bij volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid. WGA is tijdelijk en eindigt na de loongerelateerde fase. Bij WGA kan je uitkering daarna sterk dalen. Bereid je hierop voor door te sparen of een aanvullende verzekering te sluiten voor de WGA-fase.
Tip 4: ZZP’ers: sluit een AOV af zo vroeg mogelijk
Als zzp’er heb je geen WIA-bescherming. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is duur maar onmisbaar. Sluit hem vroeg af: de premie is lager als je jong en gezond bent, en je hebt minder kans op uitsluitingen wegens bestaande klachten. Vergelijk meerdere verzekeraars en let op de definitie van arbeidsongeschiktheid in de polis.
Tip 5: Check de no-risk polis bij arbeidsongeschiktheid
Als je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt bent maar toch weer wil werken, beschermt de no-risk polis jouw nieuwe werkgever. Wordt je opnieuw ziek, dan neemt het UWV de loondoorbetalingskosten over. Dit maakt jou als werknemer aantrekkelijker voor een nieuwe werkgever. Laat je begeleiden door een arbeidsdeskundige of UWV-consulent bij re-integratie.
Tip 6: Schakel tijdig een arbeidsdeskundige in bij langdurig verzuim
Na zes weken ziekte start officieel het re-integratietraject. Een arbeidsdeskundige kan vroegtijdig kansen zien voor re-integratie in eigen of ander werk. Hoe eerder je begint, hoe groter de kans dat je de WIA niet ingaat. Dat is beter voor jou, maar ook voor je werkgever die twee jaar lang je salaris doorbetaalt plus re-integratiekosten draagt.
Veelgestelde vragen over arbeidsongeschiktheidspensioen
Wat is het verschil tussen AOP en AOV?
AOP staat voor arbeidsongeschiktheidspensioen: een aanvulling die voortkomt uit de pensioenregeling van jouw werkgever. Je hoeft hier zelf niets voor te doen; het is onderdeel van het arbeidsvoorwaardenpakket. AOV staat voor arbeidsongeschiktheidsverzekering: een individuele verzekering die je zelf afsluit. AOV’s zijn voor zzp’ers en voor werknemers die hun AOP willen aanvullen. De AOV-premie is aftrekbaar als zakelijke kosten voor zzp’ers.
Hoe lang duurt de loondoorbetaling bij ziekte voor werknemers?
Als werknemer heeft je werkgever de verplichting je loon door te betalen gedurende de eerste twee jaar van ziekte. Minimaal 70% van je loon (in het eerste jaar vaak 100% op basis van cao of contract). Na twee jaar volgt de WIA-keuring door het UWV. Is er sprake van minder dan 35% arbeidsongeschiktheid, dan kom je niet in aanmerking voor WIA. Je werkgever hoeft je dan niet langer door te betalen maar is ook niet verplicht je te ontslaan.
Wat is de WGA-eigenrisicodrager en heeft dat invloed op mij als werknemer?
Sommige werkgevers kiezen ervoor eigenrisicodrager te zijn voor de WGA. Dat betekent dat de werkgever zelf de WGA-uitkeringen betaalt (of via een private verzekeraar), in plaats van via het UWV. Voor jou als werknemer maakt dit in principe weinig verschil: je ontvangt dezelfde WGA-uitkering. Het kan wel betekenen dat de re-integratieaanpak anders is georganiseerd, via de werkgever of verzekeraar in plaats van het UWV.
Wat als ik minder dan 35% arbeidsongeschikt word gekeurd?
Bij minder dan 35% arbeidsongeschiktheid heb je geen recht op WIA. Je werkgever is na twee jaar niet meer verplicht je loon door te betalen. De werkgever heeft dan ook het recht het dienstverband te beëindigen, mits het UWV toestemming geeft. Je hebt mogelijk wel recht op WW (werkloosheidsuitkering) als je ontslagen wordt. Een WGA-hiaatverzekering geldt in dit geval niet. Overweeg bij een gedeeltelijke beperking een aanpassing van je functie of re-integratie in ander werk.
Bouwt mijn pensioen door tijdens arbeidsongeschiktheid?
In de meeste pensioenregelingen wordt de pensioenopbouw premievrij voortgezet bij arbeidsongeschiktheid. Dat wil zeggen dat je pensioen blijft doorgroeien ook al betaal je geen premie meer, omdat het pensioenfonds dit overneemt. Dit geldt doorgaans ook bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid naar rato. Check je pensioenreglement voor de exacte voorwaarden. Dit is een belangrijk voordeel van een goed pensioenplan bij arbeidsongeschiktheid.
Gerelateerde calculators
Pensioenopbouw Calculator
Nabestaandenpensioen Calculator
Tijdelijk Ouderdomspensioen (TOP) Calculator
Loonkosten Werkgever Calculator
ZZP Netto Inkomen Calculator
Bronnen
Alle berekeningen op deze pagina zijn gebaseerd op officiële Nederlandse bronnen: Belastingdienst.nl, Rijksoverheid.nl, CBS.nl en Nibud.nl. Tarieven gelden voor 2026. Lees ons redactioneel beleid.