ANW-hiaat berekenen is een stap die veel mensen overslaan — totdat het te laat is. Het ANW-hiaat is het bedrag dat je nabestaande partner misloopt als jij overlijdt en hij of zij te veel verdient voor een volledige ANW-uitkering. De maximale ANW-uitkering in 2026 is €1.452 per maand voor alleenstaanden. Maar heeft jouw partner een inkomen, dan wordt de ANW-uitkering verminderd of zelfs volledig stopgezet. Met de calculator hieronder bereken je in seconden hoe groot dit hiaat is en hoeveel verzekeringsdekking je nodig hebt. Vul je eigen bruto inkomen in en het inkomen van je partner, dan zie je direct of er een hiaat is en hoe groot dat is. Veel werkgevers bieden een ANW-hiatverzekering aan als collectieve voorziening — vaak al vanaf €20/mnd.

Anw-Hiaat Berekenen: Risico en Verzekering 2026

Het overlijden van een partner is al ingrijpend genoeg. Een financieel gat bovenop die situatie maakt het nog zwaarder. Toch zijn er veel stellen waarbij de ANW nauwelijks of geen uitkering biedt omdat het eigen inkomen te hoog is. Bereken je hiaat en weet wat je risico is.

Hoe werkt het ANW-hiaat?

De Algemene Nabestaandenwet (ANW) biedt een uitkering aan partners van overledenen die voldoen aan specifieke voorwaarden. Het probleem: zodra je partner een eigen inkomen heeft boven de vrijstellingsgrens (€606,38/mnd in 2026), wordt de ANW-uitkering verminderd. De berekeningsformule is:

ANW-uitkering = Max. ANW (€1.452/mnd) – 50% × (partnerinkomen – vrijstelling)

ANW-hiaat = Max. ANW – werkelijke ANW-uitkering

ANW-normen 2026

Drie praktijkvoorbeelden

Voorbeeld 1: Lisa en Mark, twee inkomens

Mark overlijdt. Lisa verdient €2.800/mnd bruto. De vrijstelling is €606,38. Dus: 50% × (€2.800 – €606,38) = €1.096,81 korting. ANW-uitkering = €1.452,39 – €1.096,81 = €355,58/mnd. Het ANW-hiaat = €1.452,39 – €355,58 = €1.096,81/mnd. Lisa is 41 jaar, heeft nog 26 jaar tot AOW. Totaal hiaat over de periode: ruim €341.000. Ze sluit een ANW-hiatverzekering af voor €1.100/mnd dekking, kosten: ca. €35/mnd.

Voorbeeld 2: Noor, geen eigen inkomen

Noors partner overlijdt. Noor heeft geen eigen inkomen en heeft twee kinderen van 8 en 11 jaar. Ze ontvangt de volledige ANW van €1.452,39/mnd. Geen hiaat in dit geval. Wanneer beide kinderen 18 worden en Noor ook geen werk heeft gevonden, vervalt de ANW-reden. Ze moet dan een inkomen hebben of een alternatieve voorziening.

Voorbeeld 3: Tom, hoog inkomen partner

Toms partner Mila verdient €4.200/mnd bruto. Geen kinderen onder de 18. Na Toms overlijden: 50% × (€4.200 – €606,38) = €1.796,81 korting. Dat is meer dan de max ANW van €1.452,39. Mila krijgt dus helemaal geen ANW. Het volledige hiaat is €1.452,39/mnd. Tom regelt via zijn werkgever een ANW-hiatverzekering van €1.450/mnd dekking voor €42/mnd premie.

7 tips voor ANW-hiaatdekking

Tip 1: Check de collectieve regeling van je werkgever

Veel werkgevers bieden via pensioenfonds of verzekeraar een ANW-hiatverzekering aan. Dit is doorgaans goedkoper dan een individuele polis en je hoeft geen medische keuring te ondergaan bij toetreding tijdens de actieve dienst.

Tip 2: Bereken het hiaat jaarlijks opnieuw

Inkomen van je partner verandert. Een salarisverhoging, ontslag of minder werken verandert het hiaat. Bereken elk jaar opnieuw of je dekking nog klopt met de werkelijkheid.

Tip 3: Let op de looptijd van je verzekering

Een ANW-hiatverzekering loopt vaak tot de AOW-leeftijd van je partner. Dat kan 67 zijn — maar het is ook denkbaar dat het afloopt als je partner 65 wordt. Check de polis goed op de einddatum.

Tip 4: Combineer ANW-dekking met overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering keert een kapitaalsom uit. Dat is anders dan de ANW-hiatverzekering, die een maandelijks inkomen vervangt. Samen bieden ze een volledige vangnet voor je gezin.

Tip 5: Vraag altijd een bevestiging van je SVB

De Sociale Verzekeringsbank (SVB) voert de ANW uit. Via mijnsvb.nl kun je een prognose opvragen van wat je partner zou ontvangen bij jouw overlijden. Dat geeft een concreet getal voor je planning.

Tip 6: Let op bij samenwonen

Ongehuwde partners die samenwonen hebben soms geen recht op ANW — de regels zijn complexer. Informeer je goed bij de SVB of een financieel adviseur als jullie niet getrouwd of geregistreerd partner zijn.

Tip 7: Heroverweeg bij scheiding of hertrouwen

Na een scheiding of hertrouwen veranderen de omstandigheden volledig. De ANW-aanspraken veranderen mee. Pas je verzekering en testamentaire regelingen direct aan als de situatie wijzigt.

Veelgestelde vragen

Wat is het ANW-hiaat?

Het ANW-hiaat is het verschil tussen de maximale ANW-uitkering (€1.452/mnd in 2026) en het eigen inkomen van de nabestaande. Als jouw partner een inkomen heeft boven de ANW-grens, krijgt hij of zij na jouw overlijden geen of weinig ANW. Dit gat kun je afdekken met een ANW-hiatverzekering via je werkgever of individueel.

Heb ik recht op ANW?

Je partner heeft recht op ANW als hij of zij jonger is dan de AOW-leeftijd, een kind heeft jonger dan 18 jaar of voor meer dan 45% arbeidsongeschikt is. Heeft je partner een inkomen boven de vrijstellingsgrens (€606,38/mnd), dan wordt de ANW-uitkering verlaagd. Bij een inkomen boven ca. €3.511/mnd is de uitkering nul.

Wat kost een ANW-hiatverzekering?

Een ANW-hiatverzekering kost doorgaans tussen €15 en €50 per maand, afhankelijk van leeftijd, gezondheid en de hoogte van de gewenste dekking. Veel werkgevers bieden deze verzekering collectief aan, wat doorgaans goedkoper is dan een individuele polis en vaak zonder medische keuring voor medewerkers die al deelnemen.

Stopt de ANW als mijn partner gaat samenwonen?

Ja. Als je partner na jouw overlijden gaat samenwonen of trouwen, vervalt de ANW-uitkering. Dit geldt ook als het inkomen van de nieuwe partner meetelt en boven de grens uitkomt. Let hier goed op bij het afsluiten van een ANW-hiatverzekering — sommige polissen stoppen dan ook automatisch.

Hoe lang duurt de ANW-uitkering?

De ANW-uitkering loopt totdat je partner de AOW-leeftijd bereikt, gaat samenwonen of trouwen, of niet meer voldoet aan de voorwaarden (kind bereikt 18 jaar en partner niet meer arbeidsongeschikt). Er is geen vaste maximale duur. De uitkering stopt ook als het inkomen boven de grens stijgt waardoor de netto uitkering €0 wordt.

Gerelateerde calculators

• Pensioenopgave berekenen: jaarlijkse opgave
• Netto pensioen berekenen na AOW en belasting
• Pensioenkorting berekenen: verlaging indexatie

Bronnen

• SVB.nl — Algemene Nabestaandenwet (ANW)
• Nibud.nl — Financieel na overlijden partner
• Rijksoverheid.nl — ANW uitkering

Geschreven door

Lars van den Berg

Fiscaal Redacteur & Belastingspecialist

Lars schrijft over Nederlandse belasting- en loonwetgeving. Met meer dan 12 jaar ervaring en een achtergrond in fiscale economie (VU Amsterdam) legt hij complexe regelgeving begrijpelijk uit. Gebaseerd op actuele gegevens van Belastingdienst en Rijksoverheid.

LoonheffingInkomstenbelastingBTWToeslagen